8月31日，央行发文称，将实施差别化住房信贷政策，首套房最低首付比例为20%，第二套房首付比例为30%，再次为房地产市场注入“强心针”。市场。 同时，央行、金监局等发文称，自2023年9月25日起，已有首套房商业性个人住房贷款的借款人，可向贷款机构申请置换， LPR加分不得低于原贷款发放城市首次商业性个人住房贷款利率政策下限。

如何解读这一新政策？ 据财联社报道，中原地产首席分析师张大伟表示，目前大部分城市存量房贷最低利率为4.65%（2021年6月21日5年以上LPR也为4.65%），而此前购房者基本都是以6%左右的房贷利率买房，此次对现有房贷利率调整后，房贷利率可能会降低100多个基点。 例如，如果商业贷款限额为100万元，贷款还款方式为30年，则每月还款额为5995元。 减少至约5156元，每月可减少约840元。

“当时所在城市的房贷利率下限是多少”？

为什么不能低于这个数字呢？

新发放贷款利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但贷款市场报价（LPR）加点幅度不得低于当年商业性个人住房贷款利率下限。原始贷款发放城市的第一套住房。 很多人问：当时贷款所在城市的首套房贷款利率政策下限是多少？

据第一财经报道，一位接近监管机构的人士表示，这几年房地产市场快速增长，各城市按照因城施策的原则确定了当地的房贷利率政策下限。政策落实。 与此同时，部分银行对抵押贷款总额实施控制。 但居民购房热情高，房贷申请量大。 供需之间存在一定的不匹配。 导致当时发放的房贷利率明显高于政策下限，也高于银行的赔偿风险。 需要。 当前房地产市场供求关系已发生重大变化，LPR高点可适当下调现有房贷利率。

该人士表示，调整后的现有房贷利率需要符合发放贷款时当地的房地产政策，即不低于当时本市房贷利率政策下限。 一方面，这是为了维护当时房贷利率下限政策的权威性。 另一方面也是为了保证政策的公平性，保证调整过程平稳有序，避免因现有房贷利率调整时间不同而产生利率差异。 问题。

例如，如果现行房贷利率政策下限或实际新增房贷利率下限确定，对于不同时间调整的客户，调整后的利率可能会存在差异。 未来房贷利率政策下限可能会下调，或者新增房贷利率可能再次下调，这将导致较早完成调整的客户利率较高。

全国首套房贷款利率政策下限为：2019年10月至2022年5月LPR，2022年5月至今LPR-20个基点。

下表为与国家首套房贷款利率政策下限不一致的情况初步统计（不包括根据首套房贷款利率政策动态调整机制降低或取消下限的情况） 。 具体数据以中国人民银行各分行公布的数据为准。

第一财经图表

可以直接申请下调或“贷新换旧”

平均降幅可能达0.8个百分点

据央视新闻报道，现有首套房贷款如何申请较低利率？ 可以省多少钱？ 您需要了解的政策五个要点：

1.什么时候可以申请？ 银行什么时候处理？ 对于今年8月31日前发放的首套房贷款，或已签订合同但尚未发放的首套房贷款，自9月25日起可向银行申请调整房贷利率。

2. 哪些住房贷款可以申请较低利率？ 一个关键词：首套房抵押贷款利率。 无论是你贷款时是首套房按揭贷款，还是按照当时的“认房认贷”政策办理的二套房按揭贷款，但按照目前认房新政策，拥有房屋但未认购贷款的，可以满足首套房按揭贷款的标准。 对于抵押贷款，可以向银行申请降低抵押贷款利率。

3. 如何与银行协商降低您现有的房贷利率？ 有两种方法。 一是直接申请调整我的房贷利率。 二是申请新的抵押贷款，以取代之前利率更高的抵押贷款。 当然，央行这次也鼓励银行采取批量调整的方式，让银行统一调整，可以大大提高效率，增强客户体验。

4、减少后可以减少到什么程度？ 您可以节省多少抵押贷款利息？ 具体下调金额由您与银行协商确定，但调整后的利率不能低于原贷款所在城市首套房贷款利率政策下限。 平均来看，本次房贷利率平均下降幅度可能在0.8个百分点左右。 我们来做一些计算。 以100万元贷款，25年，原利率5.1%为例，如果降低到4.3%，每年可以节省5000元利息，这可不是一笔小开支。

5. 有多少人将从减少中受益？ 按照目前的情况来看，目前我国整个住房贷款余额为39万亿，其中符合条件的首套房住房贷款余额在25万亿左右。 按比例计算，这次约有三分之二的住房贷款可以申请较低的房贷利率。 可以说，这次是真金白银的重大利好政策，惠及千万家庭、亿万居民。

上半年新增按揭贷款平​​均利率4.18%

据第一财经报道，央行此前公布的数据显示，2023年上半年新增个人住房贷款加权平均利率为4.18%，较去年同期下降107个基点。 此外，2019年至2022年发放的抵押贷款平均利率约为5.15%。

“从我们沟通的情况来看，银行倾向于尽可能地将利益转移给现有客户。因此建设银行最低还款额是什么意思，根据上述利率估算，不同家庭的情况不同。有的可能调整较多，有的可能调整较少，涉及较多。”超过 4000 万客户。” 一位接近监管机构的消息人士强调。

据证券时报报道，截至2023年6月末，我国个人住房贷款余额38.6万亿元。 中信证券首席经济学家黄文涛分析，根据6月底的数据，如果现有房贷利率下调10个基点，将对应减少约400亿利息支出。 现有房贷利率调整与恢复扩大消费“20条措施”将形成支持消费的政策组合。

同日，中国人民银行、国家金融监管总局发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。 统一全国商业性个人住房贷款最低首付比例政策，首套房和二套房最低首付比例分别为20%和30%。 实行“限购”的城市和不实行“限购”的城市不再有区别。

对于降低首付比例，仲量联行大中华区首席经济学家、研究部总监庞明表示，这有利于减轻居民首付负担和成本，增强居民购房能力和意愿，从需求端为楼市稳定复苏创造更好的环境。 营造适宜的货币信贷环境。

各大国有银行率先回应

央行将督促银行尽快安排

8月31日，央行、国家金融监管总局发布《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）后，多家国有大型银行立即做出回应，预计未来还会有更多更新。 许多银行都会跟进并执行。

中国农业银行发布公告称建设银行最低还款额是什么意思，在有关部门的指导下，我行正积极有序、合法有序地开展存量首套个人住房贷款利率调整准备工作。 农业银行表示，将按照市场化、法治化原则，通过线上线下多种渠道提供便捷服务，并依法依规进行利率调整。

中国建设银行发布公告称，将积极落实《通知》要求，依法有序推动现有首套房商业性个人住房贷款利率下调。 建行表示，将按照市场化、法治化原则，提供高效便捷的线上线下服务，并按照规定做好存量首套商业性个人住房贷款利率下调工作。通知。 在相关部门的指导下，银行将及时制定具体操作细则，并尽快进行利率调整。

工商银行发布关于调整存量首套房贷款利率的公告：为贯彻落实党中央、国务院决策部署，切实发挥金融服务实体经济作用，为恢复和扩大消费，保障和改善民生，本行认真落实《中国人民银行、国家金融监管总局关于降低现有首套房利率有关事项的通知》要求贷款”方面，我们正在依法有序有序积极推进存量个人住房贷款利率调整。

中国邮政储蓄银行发布关于调整存量首套房贷款利率有关事项的公告。 在有关部门指导下，邮储银行正在积极推进存量首套房商业性个人住房贷款利率调整准备工作。 邮储银行一直在努力制定操作规则，将按照市场化、法治化原则，为客户提供线上线下多渠道便捷服务，有效发挥金融机构促进消费的作用。和改善民生。

据中国证券报报道，《通知》发布后，人民银行将督促各银行尽快发布公告，降低存量首套房贷款利率，并明确申请办理首套房贷款的具体安排。利率调整或新贷款替代。 借款人可根据贷款银行公告提出申请。

9月25日前，银行将开展修改合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。 同时，中国人民银行鼓励各银行采取分批调整的方式，统一调整现有房贷利率。

编辑|王跃龙 盖媛媛

校对|孙志成

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