编辑/董玉清

大工厂裁员的“后遗症”开始显现。

互联网企业曾经追求蒙眼跑，但今年“提能增效”成为新共识。 倒数淘汰制的推行史无前例，裁员在所难免。 对于大工厂的员工来说，失业并不是最糟糕的事情。 下岗背后隐藏的焦虑——房贷压力，才是他们更大的担忧。

对于这群人来说，追赶互联网潮流，创造了很多普通人的财富神话。 拿着高薪、高股票的互联网人，成为楼市的“强力买家”，享受着时代赋予普通百姓的红利。

但现在，不少网民原有的“高收入就应该满足高月供”的平衡被打破，无奈陷入高杠杆买房的困境。 互联网已经成为最具代表性的行业，但他们的经历并不是独一无二的。 在更广泛的公众层面上，推迟抵押贷款的呼声越来越高。 条目“疫情期间是否应该暂停按揭贷款？” 甚至多次登上热搜话题。

不少银行迅速响应公众推迟房贷还款的诉求，推出针对性措施。 抵押贷款还款日期最多可推迟 6 个月。 这让不少“房奴”松了口气。 但还贷压力并未大幅减轻。 如何避免陷入后续断供危机并引发更大信用风险，仍是他们持续努力解决的难题。

高杠杆买房梦破灭

33岁的一家大工厂的员工文翔，最近频繁到北京的各个写字楼接受采访。 这是他失业的第三个月，也是他经历过的最长的失业期。

对于文祥的一些失业同事来说，失业就相当于放了一个长假。 在朋友圈里，他们要么炫耀自己的孩子，要么炫耀自己的风景。 他们有的早就积累了足够的储蓄，有的根本没有还款压力。 没有风险准备金的文祥面临着每月的银行贷款还款账单和催款短信，这难免让他感到不安。

下岗前，文祥领取税前工资3万多元，还有16年的年终奖金福利和部门奖金，最高年薪60万元。 这给了文祥充足的信心。 2020年，看到北京房价一路上涨，他赶紧在北京海淀买了房子。 房子总价1000万元。 只要一次性付清400万元的首付，剩下的就是每月2万元以上的房贷还款，为期25年。

他认真算了一笔账，发现每个月的房贷还款额有一万多元，其中还包括部分被公积金抵消的住房贷款。 以他的月收入3万多元，还房贷压力并不算大。 基于对稳定收入的乐观预期，文祥向东向西借钱凑足首付，加大杠杆，想尽办法买车。

但美好的时光并没有持续多久。 随着就业环境的恶化，文祥不幸下岗，一夜之间陷入断供危机的泥潭。

一开始，文祥的心态还不错。 在大工厂工作多年后，文祥时不时就会接到猎头的电话和微信。 “35岁失业”、收入减半这样的事情，从来都没有出现在他的想象中。 但现在，他一天也不敢耽搁。

浏览了各大招聘应用后，文祥看到了很多高薪岗位的招聘需求。 但他发现真正接受采访的人很少。 过去热心猎头介绍的职位已经不如以前了。 找工作远比他想象的要困难。

文翔说：“现在找工作非常困难，要么是该职位的薪资低很多，要么是竞争太激烈。同一个职位有70、80人投简历，其中很多人都在找工作。”都是大厂出来的，我感觉我的年龄不上也不下，所以没有竞争力。

然而，文祥并没有放弃。 他仍在尝试各种方法来摆脱困境。 在没有接受采访的闲暇时间，他还为自己制定了严格的健身计划。 日复一日的健身节奏给他不平衡的生活带来了秩序感。 他相信，无论是生活还是工作，总有一天一切都会回到正轨。

近两个月来，在疫情带来的降薪裁员浪潮中，不少网民的收支平衡被打破，被迫陷入无力偿还房贷的困境。 在此之前，大工厂的高薪员工一直是楼市的“有力买家”。 他们大多对未来抱有积极预期，想象工资将继续线性增长，更愿意长期加杠杆买房、还贷。 然而，一旦就业环境发生变化，这些大工厂的高杠杆炒房者往往成为最受伤的群体。

比如，当互联网新贵之都杭州房地产市场火爆时，曾流传“买房找大厂”的口号。 大工厂落户的地方，成为房价上涨最快的地区。 比如，据说因为阿里巴巴的入驻，杭州滨江的房价短时间内就上涨了好几倍。

这一切的前提是工资继续稳定增长，房价继续稳定上涨。 然而，一旦行业遭遇低迷，收入不再稳定增长，高额房贷就成为压在互联网人身上的一座大山。

如今，受疫情影响，楼市成交量下滑，大厂家的光环也随之褪去。 近期，杭州楼市跌至冰点。

这种情况并非大型制造商所独有。 对于许多普通人来说，在不确定性加剧的环境下，逾期付款的情况时常发生。 随着COVID-19疫情的持续，购房者期待金融机构能否表现出关心并提供适当的抵押贷款减免。 毕竟，房贷一旦逾期，将直接影响购房者的信用记录，并随之涉及后续的信用卡和贷款业务。 更严重的是，房子可能会被没收、拍卖。

纾困优惠政策陆续公布。 全国多家银行纷纷响应这一要求，提供1-6个月还款宽限期、信用保护、甚至3年内临时还息还本等纾困政策支持。

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许多人的抵押贷款付款被推迟。

因疫情在家办公的陈莉，近期工作量骤增。 她在上海一家国有银行负责房贷审批工作，很多业务都是处理购房者房贷延期审批的问题。

从今年4月初开始，陈丽和她的同事们开始在家办公。 过去，签约和审批工作几乎陷入停滞。 仅针对需要申请房贷延期的购房者，银行额外推出网上业务办理，且房贷申请数量没有限制。 只要满足相关要求，都可以进行加工。

让陈莉意外的是，申请房贷延期的人数比想象的要多得多。 4月份以来，工商银行、建设银行、农业银行、交通银行针对上海等受疫情影响严重的地区的客户推出了延期还款等措施。 许多银行甚至会发送短信通知，告知他们可以申请抵押贷款延期。

申请抵押延期的程序并不复杂。 全国多地，按照各大银行要求，受疫情影响的个人贷款用户可凭封城证明等相关证明材料申请最长6个月的延期。

这一政策解决了很多人的“燃眉之急”，张明就是其中之一。 4月初，家住甘肃省白银市靖远县的张明在媒体平台上反映，受疫情影响，小区已经封闭十多天，他无法出门，失去了生活的保障。收入。 这使得张明无力偿还房屋贷款和汽车贷款。 他希望当地银行能够推迟还款时间。 从张明发出房贷延期求助，到得到银行回复，只用了半个月的时间。

中国建设银行披露的数据显示，新型冠状病毒肺炎疫情发生以来，截至2022年3月末，中国建设银行已为全国约100万户家庭、超过4300亿元的住房抵押贷款提供延期还款服务。 在疫情较为严重的吉林省，建行今年已为1150余名客户提供延期还款服务。

在疫情特殊时期，这项延期还款政策确实缓解了购房者的短期还款压力。 不过，延期并不意味着不需要还款，只是缓解了短期的资金压力。 很少有人意识到，房贷延期后，购房者仍需面对后期房贷还款压力。

相关从业者表示，虽然向银行申请延期还款并不困难，但只需提供一份收入证明，说明：因疫情影响，收入减少，有压力。偿还抵押贷款。 但办理这项业务后，每个月的本金和利息都会发生变化。 这将导致最终的还款利息比之前相对较高。

不同银行对于延期还款的时间和方式有不同的规定。 例如，有些银行可以延期半年，在此期间您只需支付最低还款额。 展期结束后，您需要补足之前延期还款的利息，才能正常还款，延期的本金将放在最后一期。 还清; 有些银行会将延期期间的本金平均分摊为每月房贷，后续每月还款压力会更大； 有些银行要求延期期结束后6个月内一次性还款。 在此期间，本金和利息将按更高的复利计算。

无论采用以上哪种方式，总体测算都表明还款压力实际上更大。 一般情况下，购房者每月只需偿还本金和利息。 但申请延期还款后，延期的时间里会包含更多的利息成本。 宽限期满后，要偿还的利息实际上就变多了。

还有一个看不见的问题也需要谨慎对待。 房贷审批人员陈莉告诉《财经天下周刊》：“虽然申请房贷延期不会让你上去征信，但对于银行来说，审核员会在内部信息系统上记录这个人某一年的贷款情况。此次展览历时半年。”

这会带来什么后果？

陈莉还记得的是，十几年前，按照当时银行的规定，房贷逾期三天内不会挂​​牌征信系统，只要购房者能在三天内还清即可。 但有些信贷员对这一规定传达错误，导致很多人误以为只要三天内还清房贷就没关系，不会影响贷款。 然而，这种情况并非如此。

“其实，在银行系统中，即使超过一天也会有逾期记录。有的客户因为误解了这个规则，已经逾期了几十次。我就因为这个原因拒绝了十几笔贷款，而且“他们都是资质很好的人，都是十多年前贷款买房的。”陈莉说。

根据以往的经验，陈莉建议，除非万不得已，最好不要申请房贷延期。 “从房贷审核人员的角度来看，如果审核人员遇到这样的延期记录，即使审核人员知道贷款延期是因为疫情，看似情有可原，但还是会产生影响，银行会考虑的。” “由于缺乏抗风险能力，表现不佳，贷款金额很有可能会被减少，或者附加一些附加条件。”

图/视觉中国

严防断供危机

在各大银行眼中，个人抵押贷款业务一直有两面性。

由于个人抵押贷款具有“有担保、期限长、回报高、能帮助银行筛选优质客户”的特点，该业务已成为银行个人贷款领域最重要的基础资产。 不少银行为其配置了大量增量信贷资源，以保证整体较低的坏账率。

从银行角度来看，住房贷款几乎成为优质信贷资产的代名词，不少银行将其作为重要的利润来源。 数据显示，2016年房地产市场最火的时候，各大商业银行新增信贷一半以上投资于抵押贷款。 2020年，主要银行新增抵押贷款2.98万亿元，占新增信贷的28%。

但另一方面，个人住房贷款的快速增长也意味着系统性风险的增加。 大量高杠杆资金流入房地产市场后，市场泡沫破灭的风险无疑会大大加剧——一旦出现这种情况，贷款就无法收回，银行的不良率也会大幅上升。 因此，银行在不放弃优惠资源的同时，也日益严格执行个人住房抵押贷款的资质审核和监管流程。

2017年以来，监管政策陆续出台，各大银行对房贷业务的监管更加严格。 除了提高贷​​款利率外，银行还对首付实行了更严格的限制。 比如第一套房一般要求首付30%，第二套房要求首付40%，第三套房要么根本不符合条件，要么要求首付80%以上。

政策层面，互联网金融信用体系建设已开始布局。 一个里程碑事件是2020年底房地产贷款集中度新政策出台，针对不同类型机构提出相应红线，旨在遏制房地产贷款无限制扩张。

事实上，近年来建设银行最低还款额是什么意思，由于疫情和房地产低迷周期的影响，全国范围内止赎的数量不断增加。 阿里巴巴拍卖数据显示，近年来全国取消抵押品赎回权的住宅数量有所增加，2020年为133万套，2021年为168万套。

北京金流律师事务所创始人王玉辰在接受媒体采访时表示，“受疫情影响，近年来有关停缴物业费的询问增多，部分业主因停缴物业费而被起诉， “取消抵押品赎回权执行后，所有的房屋付款都丢失了。不足以偿还贷款。”

对于许多人来说，一旦收入不足，失去抵押贷款将成为迫在眉睫的风险。 一般来说，贷款还款没有宽限期，逾期次日贷款就会同步到征信系统。 如果贷款连续逾期三个月或累计逾期六个月，银行会发送正式催收文件，甚至提起诉讼。

如果此时仍然无法偿还贷款，购房者就会陷入更糟糕的境地——名下的房产将被拍卖，也就是所谓的“止赎房”。 购房者不仅需要提前偿还本息，还要支付高额违约金。 如果拍卖的房产金额不足以抵消银行债务，购房者将不得不继续还款，甚至可能被列为失信被执行人。

长期从事个人信贷的贷款经理李恒建议，一旦面临被断供的风险，可以提前联系银行，尝试达成断供方案。 例如，与银行讨论将还款期限从20年延长至30年建设银行最低还款额是什么意思，以减轻每月还款压力。 或者，您可以尝试再次向银行借钱。 目前，不少银行推出“金融按揭贷款”，方便按揭客户借用已偿还的按揭贷款使用。 当然，这种“金融抵押贷款”的利率也高于抵押贷款利率。

无论如何，对于目前陷入还贷危机的人来说，延期还款总是一个好消息。 但不要忘记，6 个月后将会有更大的抵押贷款账单等待支付。 作为一名面临裁员的大工厂员工，文祥仍在积极寻找工作。 对他来说，只有找到一份稳定的工作，稳定收入，才能更好地应对后续的还款问题。

（注：文翔、陈莉、张明、李恒为化名）

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