第1步：辨别战略上的冒险和计谋上的稳健，破除稳健投资的假象

在不考虑风险性的前提下，理财收益

肯定是越高越好，所以抛开风险性谈收益性，和耍流氓并没有实质区别。看着因年终奖而鼓起来的荷包，各人要做的第一步是评估自身风险蒙受能力，而不是脑子一热被各式各样的高利贷、类高利贷产物的高息所吸引。

说到风险评估，大多数人都觉得自己是稳健的投资人，这使得风险评估某种意义上并未发挥应有的作用。举个例子，牛市来临时，很多人一边拿着高杠杆融入的资金冲进去，看上去像个赌徒；一边在选股上耗费心神，让人感觉非常稳健严谨。正因为选股上的谨慎小心，在自我认知上，这些人统统都否认自己是赌徒，虽然从行为上看他们简直是。说明了什么问题？计谋上的稳健通常会带来很大的蒙蔽性，而问题在于，当你选择高杠杆炒股时，在理财的战略层面，就决定你是一个冒险的人。

因此，第一步要做的是正确辨识战略与计谋，先从理财资金分配的战略层面确定一个适合自己的风格，好比股票（含股票型基金）、债券型基金、互联网定期理财、银行理财、活期型宝宝理财、存款等（风险递减）大抵是怎样的比例，其次才是各个细分领域的投资计谋问题。

给小白理财人的第1个建议：事先设置差别理产业品的配置比例，并严格执行。

如果你是资深理财人，相信在破除稳健投资假象后，剩下的工作就可自行完成了。如果你对各种复杂的金融理产业品缺乏兴趣或精力去研究，只是追求一个稳健的收益，那么大抵给出这样一个比例建议：股票型理产业品，配置10%左右的资金，可在比例内选择指数基金定投的方式进一步控制收益颠簸；债券型基金，门槛较高，酌情配置，不配也没关系；互联网定期理财，配置50%-60%的资金，选择靠谱平台+分散投资；银行理财，配置20%的资金；宝宝理财配置10%-20%的理财资金；银行存款，留几千元钱的活期以备不时之需就可以了。

第2步：划定目标收益率区间，兼顾宁静和收益

基金的选择是个非常专业的事情，通过投资比例的控制，基本上可以把风险控制在可接受范围内，说白了，就是投资比例小，选得好自然好，选欠好也不怕，对整体的理财盘子影响有限。银行理财看期限和收益率就好了，不是个技术活。宝宝理财也是如此，真正需要仔细斟酌的，是互联网定期理财

平台的选择。

首先，利益相关，鉴于本人是苏宁金融的员工，所以苏宁金融这个平台虽然很值得推荐，但笔者决定不在下文中推荐了。

选择理财平台，其实也是在选择理产业品，差别平台的产物宁静性、收益性均差别。考虑到近一年来平台屡屡爆雷的现状，建议把宁静性放在首位，随后兼顾收益性。鉴于平台宁静与否的评价太过主观，虽然也可以搭建一个多维度指标体系，但对一般人而言，并不具有可操纵性，因此，不妨从底层资产收益与宁静反相关一般规律出发，从收益的角度对平台进行宁静画像。

以收益率5%、10%为两个分界点，收益率10%以上的平台，虽然不乏优质平台，但整体上看，平台的底层资产风险更高，不妨将这类平台界定为中高风险平台，建议小白理财者慎入；收益率5%以下的平台，除宝宝类理财之外，已经落入银行理财的范畴，对流动性要求不高的投资者，不妨直接选择银行理财更为靠谱。

接下来，就从收益率5%-10%的互联网平台进行选择。这个区间，主要可分为大型互联网金融集团和网贷平台两类，一般而言，大型互金集团的收益率在5%-7%之间，而网贷平台多位于7%-10%。对投资者而言，可分别选择一家大型互金平台和一家网贷机构，进一步分散投资。大型互金平台数量比力有限且知名度相对较高，比力容易甄别，关键是如何选择靠谱的网贷平台。

给小白理财人的第2个建议：正确看待理产业品高收益。

可能很多人对于笔者简单地把收益率10%以上的平台PASS掉感到不解，既然里面有优质的平台，为何不花点功夫选一选呢？这是因为，付出的精力与得到的几个点的收益不均等，说白了，就是不值当为了这几个点收益付出大量的精力。对，你没听错，为了几个点收益不值当。笔者曾经写过一篇《我并不认为你能靠理财致富》的文章，解释过这个观点，摘录如下：

就绝大多数人而言，无论是否会理财，收益率也就差个5%，我们来看看5%的差别会怎么改变你的生活。本金1万元，一年相差500元，改善不了生活；本金10万元，一年相差5000元，依然改变不了生活；本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的是只是500元或5000元的差别。

接下来我们再看看，为了得到这多出来的5个点收益，你将面临怎样的风险或付出怎样的本钱。一是平台跑路，血本无归；二是付出大量的精力用于平台甄别，把自己从理财小白酿成理财达人。第一个肯定不能接受，如果是第二个，真心恭喜你。你也许会问了，有没有第三条路，即付出少量的精力甄别到收益率10%以上的优质平台。我要问了，你说的少量精力是什么？看平台有没有在权威电视台打广告？E租宝打过，在好多个TV都打过。有没有获得权威媒体评的大奖？E租宝得过，从平台到老板都获奖无数。有没有明星代言？黄教主会告诉你“代言不靠谱，投资需谨慎”。有没有牛人股东？巴铁听说过吗，失事前也很牛的。有没有资金存管？资金存管并不能减少投资逾期风险，收益率越高，逾期概率越高。所以，你还有问题要问么？

第3步：在划定的收益区间内，选择靠谱的网贷平台

据不完全统计，2016年先后有600多家网贷平台或跑路或提现困难或经侦介入，2017年刚开始没多久，已经有3家平台跑路了。所以，即便通过收益率区间可以过滤掉大部门不靠谱平台，区间内平台的选择也仍然不能掉以轻心。

从2016年12月数据看，网贷平台的平均收益率为9.76%，不完全统计，收益率位于10%以下的平台数量仍有近200家。在这两百家中，该如何选择呢？

先看银行资金存管。资金存管可以有效防范平台挪用客户资金或者卷款跑路的风险，银行资金存管也是网贷平台合规的三大门槛之一。据苏宁金融研究院不完全统计，截至2016年12月末，合计有135家网贷平台上线银行资金存管，其中仅有31家平台平均收益率位于10%以下。这意味着，通过银行资金存管这道坎，投资人的选择范围可进一步缩小至31家。

再看成交量。一定的成交规模是平台实现盈利和保持连续增长能力的基本保障，基于行业现状，建议把月成交门槛设定在1亿元以上（对应行业交易量排名170名前后），低于这个数值的平台可以Pass（淘汰）掉。加入这个条件，可进一步将范围缩小至21家平台左右。

最后这21家怎么选？上文通过设置收益率、资金存管和成交量三个门槛，已经把行业中99%的平台排除在外，剩下的21家平台在宁静性方面基本不存在硬伤，投资人可基于自己的流动性偏好、操纵性偏好或一站式服务需求等角度进行个性化选择。若总体资金量不大，选定一家进行投资即可，固然，最好每一年对所选择平台进行复检，可保宁静无虞。

给小白理财人的第3个建议：选择靠谱网贷平台只需看三点。

很多人也许认为笔者给出的建议太过简单，好比没有考虑股东配景、标的类型、有没有第三方保险等等。再次重复一下，如果你有大量的精力或者是资深理财者，完全可以设置复杂的指标体系进行平台筛选，肯定可以找到更好地兼顾高收益和宁静性的平台。但就大多数小白理财人而言，复杂的指标体系实操性不大，说到股东配景，除了耳熟能详的几家大企业，大多数人对一般大企业或风险资本的认知度并不高；标的类型则过于专业，且也难以分出绝对的好坏；第三方保险，保险是有价值的，但你很难分辨平台所宣传的保险有哪些例外条款，或是不是存在偷换概念的现象。

所以，作为小白理财人，去平台官网，先看收益率，太高的Pass；再百度一下有没有资金存管，没有的Pass；然后去平台信息披露页面看成交量，月交易量低于1亿元的Pass，就是这么简单。

作者微信公号：洪言微语(ID:hongyanweiyu)