但一听说每年的保费没有白交，生病了就有保障，没生病还能拿回保费，我自然就没有那么抗拒了。

近年来，一些自媒体打着保险避坑的旗号，批评返利型重疾险一文不值、陷阱巨大、智商减税等。

为什么可退还重疾保险的声誉如此褒贬不一？ 是免费的午餐还是保险公司的陷阱？

不吹牛了，我们来说说可退还重疾险。

市场上的回报型重疾保险大致有两种，一种是死亡回报型，一种是生存回报型。

身故返还型重大疾病保险，顾名思义，就是当被保险人身故时，保险公司返还保费或保险金额。

生存返还型重大疾病保险是双方约定，当被保险人达到一定年龄，如60岁、70岁，若被保险人仍健在，保险公司将返还保费或保险金额。

身故返还型不能由被保险人本人领取，只能返还给保险受益人，无法实现“有病治病、无病养老”。

真正的“有病治病，无病养老”指的是带有生存回报责任的重疾险，这也是今天文章的主角。

大家都知道保险公司不是慈善机构，那为什么他们还能提供几十年的保障，到期时还给你保费呢？ 这种看似免费的保护有何秘诀？

其实原因很简单。 无非就是你自己的钱从左流到右。

当您购买保险时，您会被要求支付更多费用。 经过保险公司几十年的投资和经营，多出来的钱最终会把本金和收入还给你。

我们以鑫泰人寿如意人寿保障为例：

如上，30岁的男性朋友如果购买保险，每年将多缴6405元，到65岁时保险公司将返还44.8万元。

所以如果每年多付出6405元，到65岁时能收回44.8万元，感觉就很不错了。 这值得么？ 让我们算一下，找出答案：

经测算返还型保险 都是骗局，年化收益率为3.94%。

客观地说，3.94%的年化收益率不高也不低。 对于大多数朋友来说，还是不错的。

尽管如此，我仍然不建议大多数人购买返还型重疾险。 为什么？

1.保费昂贵，同样的预算无法购买足够的保险。

我们都知道，购买重疾险的本质是买保险保障，充足的保障是关键。

大多数消费者的保费预算是有限的。 如果为了追求几十年后的保费返还而降低目前的保障限额，那就是浪费钱了。

2. 若发生严重疾病或死亡，恕不退款。 购买生存回报型重疾险时，收益取决于一方面。 如果在支付回报之前不幸发生重大疾病或死亡抚恤金，生存回报就没有了，每年额外支付的钱也被浪费了。

当然，不推荐并不意味着不能购买。

对于不担心保费、花钱不受控制、不懂投资理财的朋友来说，也可以考虑一下。

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我建议大家在选择可返还重疾险时要注意以下几个方面：

1.保护永远是第一位的。

购买返还型重疾险时，切不可把好处留到最后。 保护责任仍应放在首位。 不能因为退货而减少保护金额或削弱产品的保护责任。

2. 重大疾病赔偿金支付后，是否可以退款？

上面我们提到，返利型重疾险是先给付重疾赔偿返还型保险 都是骗局，以后就不能再返利了。

3. 到期退货后，保修责任是否继续有效？

返还型重疾险到期返还后一般会有两种结果：

（一）返还到期后，合同终止，重病、死亡等保障责任不再存在； （2）返还到期后，合同不会终止，重大疾病、身故等保障责任继续有效，保障可保障至终身。

同等情况下，退货后合同肯定继续有效，这对消费者更有利。 毕竟，以后重病或者死亡，他们还可以再次补偿。

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综上所述，返还型重疾险的本质无非是多交钱，保险公司用它来进行投资操作，到期后再返还给我们。

不是所谓的“没钱，有保障”或者“免费午餐”，也不是一些自媒体描述的令人发指的巨大陷阱。

不同的产品适合不同的消费者。

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