朋友们踊跃发言，各抒己见。 当我向下滚动看到“可退还保险”时，我很高兴。 返现保险长期以来被很多网友diss，甚至被评为“智商测试机”，但还是有人建议购买。 可退还保险是智商税吗？

可退还保险是智商税吗？

与彩票、保健品、免费品相比，

可退还保险≠智商税。

彩票本质上就是赌注，保健品基本都是假货“代言”的。 “免费”产品背后的价格更可怕。 这些商品在交易完成的那一刻就失去了自身的价值，“买=亏”。 你得到的只是一串数字、一瓶药丸和一包纸巾，智商税几秒钟就缴纳了。

相比之下，回扣保险可以保障风险和财富。 它不像彩票那样充满失望，也不像保健品那样是骗局，更不像免费的噱头，但它仍然保持着当初承诺的保险、保值的功能。

与消费类型相比，

可退还保险≈智商税。

与上面的黑白欺骗不同，可退还的保险在大多数情况下也是一种智商税。

与消费保险相比，回扣保险的保障责任较差，费率较高，代理人的利润空间更大。 用户提出需求后，代理商可以通过推荐保障方案赚取更多利润。 投保人购买的越多，缴纳的智商税就越多，代理人的收入也就越多。

代理人通过巧言赢得投保人的信任，然后用“有病治病、无病保本”的套路和“一揽子”保障计划引导投保人签约、投保。支付返还型保险单上的钱。 2-

可退还保险和代理税征收程序

1、套路：“有病则治病，无病则护京”。

这是代理商中流传的一句话。 是否选择可退款保单是每个投保人无法回避的问题。

如果存在风险，则支付保险金额，如果生命安全，则退还保费。 没有人会放弃这样的“便宜”。 但这个“便宜”并不便宜。

可退还型总支付额为18.75万元，到期收益为3.75万元。

消费支付总额：13.5万元。 少缴保险费5.25万元。 如果用它购买30年期国债，到期收益为5.2万元。

同一产品，不仅到期日溢价回报较高，而且到期回报还不如零风险国债回报（3.3%）。 看似不错，但实际上，你付出的钱多了，赚的投资收益却少了。

消费型不仅减轻了当前的保费压力，也降低了保险费率。 节省的保费还可以带来更高的财务回报。

你不能按照“有病时治病，无病时保本”的套路，也交不起这个智商税。

2.套路：“一揽子”保障计划

代理商喜欢推荐保护计划，委婉地将其称为“一站式服务”。 但细细分析就会发现，不仅个别险种的费率较高，而且还存在很多“鸡肋”功能。

在投保人提出危疾保障后，代理人推荐了这样的保障计划。 乍一看，保额似乎很高，但不难发现其中存在不少陷阱：

主要保险为意外险：保额60万，

补充保险为重大疾病保险：保额30万，二类重大疾病。

其中，80%的保障义务意义不大，危疾保障更是少得可怜。 超过一半的保费没有用于核心需求。 如果投保人选择消费类型，保额30万元的重疾险甚至还不到4000元。

18000元几乎是一个成年人一整年的保费，但我这里只买了保额30万元的重疾保障和保额60万元的长期意外保障。 价格确实很高。

对于投保人来说，套餐计划无法满足需求，增加了保费负担。 效果是：

在价格上，1+1＞2，在保障上，1+1＜2

3.产品：保障不足，保费较贵

凯迪寻找了一款可退还的儿童重疾险，并与消费型的妈咪险儿童重疾险进行了对比。 结果一目了然：

从保障上看，返还型保险对严重案件的保障较少，不包括对中等案件的保障返还型保险 都是骗局，对轻微案件的赔偿比例较低。

如今，在网络消费保险的保障责任中，中轻症多重高比例赔付已成为标配，但在回报式保障中仍属奢侈。

互联网企业以量取胜，利用消费保险让更多用户受益。

代理人将利益放在第一位，利用可退还保险向投保人收取智商税。

保费方面，同等保额为50万元，缴费期10年，保障期30年。 返还型保险每年费用为4900元，而妈咪保险只需735元，相差约7倍。

保险本来就是利用高杠杆来保障未来的风险。 如果保费增加财务压力，那就是本末倒置了。 这个智商税是昂贵的。

哪些人适合购买可退还保险？

但它的存在也是合理的，可退还保险还是有一席之地的。 以下两类人仍可以考虑退保：

1、赚了很多钱却存不下钱的人

很多人年纪轻轻就月入几万。 高收入也提高了他们对生活的追求，所以赚的越多，花的也就越多返还型保险 都是骗局，但依然无法改变月光的尴尬处境。 对于这类人来说，可退还的保险可以起到强制储蓄的作用。

与其把钱花在吃喝玩乐上，还不如实际存点钱，这样万一突然发生什么意外，也不至于空手而归。

2、不懂得理财的人

回报型保险虽然财务回报不高，但可以保证一定时间内相对稳定的回报。 真正没有理财概念的人，也可以通过回报型保险来保值。 至少本金不会损失，这比在股市失去一切要好。

概括

凯迪认为，可退还的保险是一种正在逐渐被时代抛弃的类型。 同时具备保障和理财功能的代价是：一侧有一套，另一侧有一套。

保险杠杆不足、理财利率低、保费高

购买保险的最初目的是利用高杠杆来保障未来的风险。 正如人们不能同时做两件事一样，保险也不能。 毕竟，保险是保障，而不是管理。

最好的办法就是通过消费保险来保障风险，把省下来的钱用来投资，达到双赢的效果。

如果保险被视为每个人的必需品，我希望每个人都能少交点智商税。 如果你不确定，可以找凯迪帮你合理避税！

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