1、从工行角度看，存款正在改变银行

1984年工商银行成立时，资本只有184.5亿元，总资产只有2728亿元，存款余额1696亿元，贷款余额2470亿元。 贷存比为145.6%，严重倒挂。 当时靠的是向中国人民银行借款。 实现收支平衡697.6亿元。 作为四大银行龙头的工行，目前仅相当于一家省级城市商业银行的规模。

后来是什么改变了它的经营状况？ 正是存款的增长扭转了这一局面。 截至1995年底，工商银行总资产31.075亿元，11年间增长11.4倍。 其中，各项贷款余额14811亿元，增长6倍； 各项存款余额15127亿元，增长8.9倍。 存款首次超过贷款，存贷比下降至97.9%，出现根本性拐点。 当年，向中国人民银行借款2438亿元（占贷款余额的16.46%），开始下降（1993年峰值为3514亿元），直至2004年降至零，真正实现了“零”。资金自平衡。

如今，工商银行早已成为全球巨头，总资产超过25万亿元，33年增长91倍。 我们看到整个中国银行业正在蓬勃发展。 如今的股份制银行大部分已达到2004年左右工商银行的资产规模，一大批中小银行欣欣向荣。 不难预测，再过十年，将会出现一些令人惊讶的发展。 经济发展创造财富。 真正改变银行经营规模和模式的是财富和存款。 负债经营的银行与GDP、M2的关系密不可分。

2. 1995年是一个分水岭。 银行从贷款差异转向存款差异。

1995年是银行业发展的历史性里程碑。 从此结束了存贷比倒挂、依赖央行借钱放贷的日子，奠定了独立经营的基础。

（一）1995年以来，存贷款规模发生逆转，银行可以通过吸收存款来发放贷款。 1995年之前，商业银行一般依靠央行发票发放贷款。 1995年，存贷逆转，全国银行业实现存款缺口3324.2亿元，出现历史性转折。

（2）从1996年开始，M2与GDP数量出现逆转。 1995年之前，M2<GDP中国银行钱荒事件，差距非常大。 例如，1990年，赤字3374.4亿元； 到1995年，M2/GDP为0.82中国银行钱荒事件，差额仅为43.2亿元； 1996年，M2>GDP，之后逐年扩大，表明银行存款与经济发展同步增长。 2005年为1.62倍。 2017年M2167.68万亿，GDP为82.71万亿元，M2/GDP为2.03倍。 经济发展与存款的关系越来越密切。

3、因存款增长而设定存贷比限额； 由于存贷比高，所以取消了限额。

1995年，在存款开始超过贷款的情况下，国家颁布了《商业银行法》，首次规定存贷比为75%。 但近十年来，2015年，由于部分商业银行现金短缺，影响发放贷款，国家立即修改取消了《商业银行法》中存贷比的限制，银监会改变贷存比监管红线。 。

存款的增长是银行增长的源泉。 预计未来存款增长趋势不会改变。 财富的增加维持了M2/GDP和银行总资产/GDP的稳定。 截至2016年末，银行人民币存款余额150.59万亿元，人民币贷款余额106.6万亿元，存贷比70.79%； 2017年人民币贷款增加13.53万亿元，存贷比较高，流动性充裕。 ，奠定坚实的业务基础。

人们可能会问，1984年，M2很小的时候，存款很少，存款准备金率很低，工行存贷比高达1.45倍，向央行借钱的数额占贷款余额的28.24%。 很明显，它的贷款依赖于央行发票。 这是通货膨胀的根本原因。 但是现在M2很大，存款很多，存款准备金率很高。 银行并没有向央行借钱放贷，经济也处于低通胀高发展的状态，但人们却指责央行开票过多。 你能解释清楚吗？ 所有政策和做法都围绕存款展开。

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