重庆阿里小贷成立于2011年6月，注册资本10亿元人民币； 浙江阿里小贷成立于2010年3月，注册资本6亿元人民币。 截至2013年4月30日，阿里巴巴小额贷款共有贷款客户24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累计金额810.23亿元； 剩余客户数4.38万户，贷款余额11.48万户，金额19.78亿元（不含划转贷款资产），按金额计算，整体不良率为1.23%。 2、阿里金融小微贷款种类按照客户所在平台进行分类。 阿里金融目前的主要产品包括：（1）淘宝小贷，针对B2C平台，针对淘宝、天猫平台上的小微企业和个人创业者淘宝贷款事业群； （2）阿里小贷，针对B2B平台，针对阿里巴巴B2B平台上的小微企业的阿里贷款业务群。 按照贷款方式分类，阿里巴巴小贷目前可分为信用贷款和订单贷款两种贷款产品。 订单贷主要发放给淘宝（天猫）平台上的卖家（个人或企业）。 他们根据店内处于“卖家已收到货，但买家未确认收货”状态的订单（即订单已质押）申请贷款。 发放贷款的方式。 也就是说，订单贷是淘宝、天猫卖家在支付宝收到买家货款后，向阿里巴巴小贷申请的信用贷款，作为其经营能力的证明。 买家收到货并确认付款后，支付宝会将货款直接用于还款，一般期限不超过32天，按日计算利息。

截至2012年10月末，订单贷款余额合计6亿元。 信用贷款是阿里巴巴、淘宝、天猫卖家根据自身信用向阿里巴巴小贷申请的信用贷款。 信用贷款的最长期限为1年。 卖家可以提前还款，利息按日计算。 信用贷款在淘宝（天猫）、阿里巴巴B2B电子商务平台诚信通（中国站用户）或中国供应商会员（国际站用户）发放。 特点是无需提供担保即可申请。 系统根据申请人在相应平台积累的信用和交易行为记录，综合评估申请人的信用状况、信用风险、信贷需求等因素后确定授信额度。 信用贷款可分为两种类型。 一是循环贷款：取得一定金额作为准备金，不用时不收取利息，随借随还； 另一种是定额贷款：贷款金额在获得贷款后一次性释放。 截至2012年10月末，信用贷款余额25亿元。 3、阿里巴巴小额贷款模式分析（一）业务流程阿里巴巴小额贷款依托阿里巴巴集团的互联网技术、资源和客户优势，投资于国内小微企业数量众多、融资需求频率高的实际特点，且需求量较小。 投入大量资源创造和完善以“网络、数据”为核心的小额贷款新技术。 采用大数法则理念，通过信用技术的不断创新，进一步完善信用流水线，建立起真正的信用工厂，使大批量服务小微企业成为可能。 它以数据和网络为核心基础，充分利用其天然优势，即客户在阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据和行为数据，引入网络数据模型和在线视频信用调查模式，并采用交叉检验技术辅以第三方验证，确认客户信息的真实性，将电子商务网络平台上的客户行为数据映射到企业和个人的信用评估中，并在其中发放贷款分批发放给这些通常无法通过传统金融渠道获得贷款的弱势群体。 小额贷款是金额小、期限短、可以随时还款的贷款。

利用数据化运营模式解决小微企业融资需求将成为趋势。 这不仅提供了执行依据，还可以为众多小微企业在互联网平台上积累的信用带来社会价值，引导小微企业重视商业信用，促进企业合法守信经营。 阿里小贷通过近两年的实际运营，取得了良好的经营业绩和社会效应。 借助阿里巴巴集团的整体架构，阿里巴巴小额贷款可以在整个阿里巴巴生态系统中完美运作。 阿里巴巴的小额贷款业务模式和流程如图1所示。 （2）阿里巴巴金融信用评估机制 阿里巴巴小额贷款基于平台优势，拥有大量中小企业真实信息，包括企业在阿里巴巴平台的信任程度、交易记录、成长状况、现金流、网络行为等数据，加上使用第三方验证技术（如通过与中国人民银行咨询系统对接查询企业借款行为数据） ），阿里金融基本解决了传统信贷市场信息严重不对称的问题。 阿里小贷基于其丰富的数据，采用传统的信用风险评估方法——5C因子分析法。 其信用评价体系可分为贷前、贷中、贷后三个方面： （一）贷前信用评价 阿里巴巴小贷采用360度客户评级调查模式，收集客户各方面信息，不仅包括通过阿里巴巴、淘宝、天猫等销售平台，可以对客户的历史交易流向进行分析和量化，反映客户真实的信用状况。

评级系统分析业主的阿里巴巴平台认证和注册信息、留下的痕迹、交易平台表现，如登录管理、广告、社区行为等。以及客户互动行为分析，如客户收藏、反馈、评价所有数据最终都会录入数据库进行量化，数值会输入网络行为评分模型，对小微客户进行分层。 这将作为阿里巴巴金融信用贷款申请的基本门槛，从渠道层面控制阿里巴巴小贷的违约风险。 。 （2）贷款审核是对客户信息进行重新筛选。 阿里金融除了利用阿里巴巴自有平台收集详细数据进行分析然后评级外，还与第三方公司合作提供服务，通过易达通（深圳）的进出口数据认证服务掌握企业会员的数据' 海关和税务经验。 该数据将在阿里巴巴网站上自动生成。 同时，小额贷款技术中引入了心理测试系统，对小企业主进行分析，确定其性格特征，量化结果，并利用模型评估小企业主隐瞒和撒谎的程度。场景。 此外，客户评级还结合客户软信息、上下游评价等，再以行业和政策数据库数据作为调整因素，完成综合评价。 （3）贷后风险监控系统根据企业在阿里巴巴生态系统内的行为（包括企业销售、广告、资金流向等），监控企业贷款的使用是否存在偏差。 如果贷款真正投入生产经营，客户的平台广告可能会增加，流量会增加，营业额和利润都会增加。

如果评估结果变差，将发出预警并收回贷款。 如果客户逾期还款，将根据合同收取罚息，通常为日利息的1.5倍。 对于逾期还款的客户，阿里金融还推出了信用追偿机制。 对于无恶意欠款且具备一定资质的客户，将利用电商平台的操作方式，协助其恢复还款能力。 但一旦发现企业恶意违约，阿里金融就会将该用户列入全网通缉名单，并通过网上公示、终止服务的方式增加企业的违约成本。 比如，违约企业将被列入黑名单并在网上曝光，失去二次贷款资格，阿里巴巴账户将被关闭，新旧人之间的联系将受到严重破坏。 （三）阿里巴巴小额贷款的经济​​学解释 阿里金融对阿里巴巴平台上的企业有真实的了解。 公司的进货、销售、支付结算、物流等都在阿里巴巴内部形成了完整的闭环。 阿里巴巴拥有这些商家的所有数据。 阿里金融通过其电商平台和支付宝解决了“资金流、物流、信息流”的信息不对称问题。 如下图： 1、支付宝与资金流 支付宝最初是淘宝网为了解决网上交易的安全问题而设立的功能。 该功能是第一个使用的“第三方担保交易模型”（图2）。 买方将支付货款。 付款到支付宝账户后，支付宝会通知卖家发货。 买家收到货物确认后，指示支付宝将货款存入卖家，从而完成网上交易。 支付宝解决了卖家和买家之间的信任问题。 同时，卖家和买家之间的资金流转可以在支付宝平台上留下痕迹。

通过支付宝，阿里金融可以管理企业的现金流，获取企业的财务信息，通过支付宝监控贷款企业的资金流向。 包括企业现金流量的管理、流向管理和周期管理。 一旦企业违约或资金流出现异常，阿里金融可以通过支付宝切断客户的现金流，以控制风险。 由MM理论发展而来的DCF法（贴现法）认为，一个持续存在的公司的价值是一定的未来现金流量的净现值。 由于支付宝控制着企业的资金流，根据企业在阿里巴巴平台上的销售信息以及对未来现金流现值的预测，阿里金融不仅可以消除传统银企关系中的资产信息不对称信贷市场，还可以消除阿里金融与公司未来经营状况之间的信息不对称。 总之，支付宝对阿里金融的支持，解决了企业与阿里小贷之间资金流动的信息不对称问题（图3）。 资金流从商品需求方流向支付宝，最终流向商品供应方，即卖家。 支付宝的具体功能可以概括为：（1）获取企业财务信息，评估企业经营状况； （2）通过考察公司未来现金流入的现值，消除未来还款的不确定性； （3）监控公司贷后资金流动状况，包括现金流的流向、流向和周期。 2.阿里巴巴平台及信息流 本文所述的阿里巴巴平台包括B2B和B2C两类，主要包括阿里巴巴中国供应商、淘宝、天猫等在线交易平台。

许多企业和个人在这些网络平台上进行交易，留下了大量的交易信息。 如图3所示，信息流在阿里巴巴B2B和B2C平台、商品供应商、商品需求方、阿里云、支付宝、阿里金融之间流动。 正是基于阿里巴巴丰富的数据量和大数据处理能力，阿里金融能够通过交易信息解决信用风险问题。 不仅可以让线上交易双方解决商品供求不对称的问题，还可以让借贷双方（即阿里巴巴平台和阿里金融上的资金需求方）解决商品供求不对称的问题。资金的供给和需求。 3、菜鸟物流 菜鸟物流的成立，有力支撑了电商企业的发展升级。 虽然成立不久，但在成立之前，阿里巴巴物流以及与第三方物流公司的合作不断提升客户的物流服务体验。 。 显然，物流是货物从供给地到接收地的物理流动，根据实际需要，将运输、储存、装卸、搬运、包装、流通加工、配送、信息处理等功能有机地结合起来的过程。达到用户要求。 因此，物流的发生代表着一个企业的销售业绩。 物流发生越频繁，企业的销售量就越大。 对于阿里金融来说阿里金融论文，这是一笔看得见的交易，可以最大程度地验证公司的业务和生产状况。 综上所述，阿里小贷通过获取企业的物流、资金流、信息流，解决了传统银企关系的信息不对称问题。 从供应链企业集群的角度来看，交易过程是物流、资金流、信息流的融合，而且这种融合是相对封闭的，这为阿里金融监控提供了条件。

在阿里巴巴生态系统中，每一笔交易都有相应的物流和资金流。 对这三种流量的控制可以用来获得信用的自我偿还。 即阿里巴巴金融可以根据公司真实的贸易背景以及阿里巴巴平台上下游客户。 信用实力雄厚，以单笔或额度授信形式提供短期理财产品和封闭式贷款，以公司的销售收入或一定的未来贸易现金流作为还款的直接来源。 上下游相对稳定的合作关系——信誉机制降低了授信中的道德风险。 4.总结 阿里金融的出现并非偶然。 它是互联网金融时代企业资金供需不对称的必然产物。 它的出现给我国金融业带来了一波创新浪潮，也引起了传统银行的反思。 阿里金融目前取得的成就印证了互联网时代出现的长尾理论，即阿里金融利用信贷工厂为贷款金额在50万以下的中小企业提供融资，总额也是数量可观。 综合本章对阿里金融小额贷款的分析阿里金融论文，它至少具有以下功能：（1）阿里金融作为信用工厂，实现批量贷款，提高中小企业贷款审批效率，降低相应的贷款审核成本。 ，实现规模经济。 （2）通过增加企业违约成本和管理企业现金流现值来识别不同风险类型的企业。 （三）通过资金流、物流、信息流三流缓解企业与金融机构之间的信息不对称，根据企业现金流提供自我还款授信。 阅读相关文献： 企业博客营销价值分析与策略探讨 浅谈中小企业实施第三方物流的策略 苏州物流业的战略定位 网上银行发展对实体银行的影响 研究大数据时代银行转型机遇如何在现代产业体系中应用扩大绿色创新体系比重我国银行业对个人金融、财富管理、私人银行业务的金融支持比较民营企业发展研究幼儿园行业 丰田在华营销策略研究 浅析互联网金融面临的机遇与挑战 新疆小额信贷公司发展 住宅小区物业管理纠纷成因及对策浅析商业银行信贷资产质量与绩效关系研究高校财务管理存在问题及对策研究关于完善我国商业银行风险管理体系的思考战略思维助推福建省外贸集团转型发展。 最新最全的中小企业营业额管理现状研究[学术论文][总结报告][演讲][领导讲话][经验][党建资料][常用样本][分析报告】【申请文件】免费阅读下载*本文摘自网络，版权归原作者所有。 如果您的权利受到侵犯，请留言。 我会尽快处理，谢谢。 *

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