“首付不够，刷信用卡凑”，是不少购房人凑首付的利器，但是该方法在放大买房人资金杠杆的同时也加重了购房人的还款负担。近日，多家银行对外发布公告，限制用信用卡进行房地产类商户的交易。

　　五类涉房交易受限

　　9月30日，光大银行发布公告，根据监管部门要求，光大银行将于10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，光大信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。

　　这并非第一家对房地产类交易进行限制的银行，8月以来，农行、建行、招行、兴业、平安等多家银行先后发布公告，加强房地产类商户交易的管理。

　　被限制的与房地产相关的商户类别主要涉及5个：住宅与商业地产开发、不动产代理——房地产经纪 、建筑工程、分时使用的别墅或度假用房和不动产管理——物业管理。不同银行对这些商户的限制情况各有不同：前两类因为可买房，均被禁止交易；最后一类物业管理，是大家日常缴费需要的，可以透支刷卡但有限额；中间两类，有的银行禁止，有的银行限额交易。

　　可交易类别一年最多10万元

　　各行对于交易的限制内容也有所差别。平安银行、光大银行的公告没有列出限制细节。8月20日，平安银行发布公告称：“为落实房地产调控相关政策，依据相关规定，我行对房地产类商户设定限制，当您持有我行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。”9月30日，光大银行信用卡中心发布公告称：“根据监管部门要求，我行将于2019年10月8日起对信用卡资金流入房地产类相关领域的交易进行管控，当您持我行信用卡在此类商户透支消费时将会导致交易失败。”

　　招行和兴业都分别列出了禁止和限制透支交易的商户类别，但后者限制金额为多少没有明示。根据兴业银行信用卡中心9月12日发布的公告，除了物业管理，其他4类商户都不能进行透支交易。即使在物业类商户，透支交易也设定限制，客户有可能交易失败。9月27日，招商银行信用卡中心发布公告称，该行信用卡不能在3类房地产类商户进行交易；在物业类、分时用房类商户设定交易限制。当客户持有该行信用卡在这些商户交易时，有可能导致交易失败。

　　农行和建行的公告披露信息则明确了可交易金额上限。具体来说，农行信用卡不得在境内开发商和房产中介两类商户进行交易；在剩余3类境内房地产类商户的单笔交易金额不得超过1.5万元人民币，日累计交易金额不得超过1.5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，季度累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过5万元人民币。9月26日，建行信用卡发布公告称，该行信用卡不得在境内3种房地产类商户进行交易。对在境内物业管理和出租等商户交易，按客户实施管控：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日累计交易金额不得超过5万元人民币，月累计交易金额不得超过5万元人民币，半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

　　落实监管要求确保房住不炒

　　对于涉房类信用卡交易的限制实际上是机构落实监管要求的体现。据不完全统计，今年银保监系统针对信用卡违规行为开出38张罚单，违规事由中也出现“信用卡持卡人使用信用卡支付购房款”“信用卡违规套现”等。

　　近期，浙江银保监局印发了《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(以下简称《通知》)。浙江银保监局负责人表示，近年来，个人消费贷款和信用卡业务快速发展，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用，但是也出现了产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题，尤其是资金违规进入股市、房市，影响了宏观调控效果。

　　北京银保监局前不久也印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，银行对中介费刷信用卡限额是合理的，因为中介费涉及到房屋买卖，也和房屋成交总价挂钩，限制中介费对炒房也会形成一定打击。

　　“个人消费信贷资金流入楼市，一方面偏离‘房住不炒’要求，影响房地产调控效果；另一方面放大居民部门杠杆，积聚了金融风险。国家金融与发展实验室发布的报告也显示，2019年第二季度我国居民部门杠杆率达55.3%，半年累计上升2.1个百分点。因此，监管部门重申相关政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及时和必要的。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希望强调。

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　　央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年二季度末，银行卡授信总额为16.32万亿元，环比增长3.23%；银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.31%。信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。