自2006年起，阿里巴巴集团开始试水小额信贷业务。 考虑到自身数据资源的优势和缺乏金融业务经验，阿里巴巴首先尝试与银行合作。 在银行等传统金融机构看来，小微企业贷款业务存在两大问题：一是小微企业财务状况普遍缺乏透明度，资本规模有限，抵押物缺乏阿里巴巴 银行牌照，这使得银行小微企业资产评估和授信困难。 审计工作成本高、难度大； 其次，在征信体系发展滞后的环境下，小微企业的信用状况监控尤为困难。 小微企业经营存在较高的不稳定性和道德风险，给银行贷后管理和风险控制带来困难。

针对上述问题，阿里巴巴“对症下药”：当时全国有3700万家中小企业在阿里巴巴平台上做生意，平台积累了中小企业的商业信息多年规模企业。 基于这些数据，阿里巴巴有能力推出一整套的风控措施，帮助银行筛选客户、控制风险。 2007年6月，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行合作推出小企业贷款，名为“阿里巴巴贷”——小企业不需要任何抵押，只需3家或3家以上企业即可组成联合体。 申请贷款。

然而，在早期实践中，阿里巴巴与银行的合作并不顺利。 阿里巴巴向建行推荐了约2.7万名B2B客户，但最终达成合作的不到10%。 时任阿里巴巴信用支付部高级总监、现任阿里巴巴集团副总裁的胡晓明认为，“与银行合作三年是失败的。在整个中国经济生态圈中，银行应该服务于大中型企业，以大中型企业为目标”。中小企业”。 金融服务要通过技术创新来完成。”虽然实践并不成功，但这次合作经验帮助阿里巴巴建立了完整的信用评价体系和信用数据库，以及一系列贷款风险控制机制。

在此基础上，阿里巴巴集团开始尝试独立开展“小额贷款业务”。 2010年3月，“浙江阿里巴巴小额贷款公司”成立。 这是中国第一家专门为网商提供贷款的小额贷款公司。 2011年，“重庆阿里巴巴小额贷款公司”也宣告成立。 小额贷款业务向阿里巴巴电商体系内的小微企业和个人卖家提供信用贷款。 自推出以来，发展迅速。 成立第一年，贷款余额约1亿元。 到第三年，贷款余额将增长至120亿元左右。

2014年，随着蚂蚁金服正式成立，小额贷款业务并入蚂蚁金服集团，并更名为“蚂蚁小贷”。 服务对象也从阿里巴巴平台内的小微企业扩展到平台外。 作为一家网络贷款公司，蚂蚁小贷实际上经营的是银行信贷业务，但也面临资金来源、业务范围等诸多限制。因此，基于五年多丰富的小额贷款运营经验，蚂蚁金服整合金融数据和技术资源并开始向民营银行发展。 2014年9月获得中国银监会首批民营银行牌照。 2015年6月，网商银行正式成立，不久阿里巴巴 银行牌照，蚂蚁小贷业务也纳入其中。

网商银行成立之初就提出，坚持“小存小贷”模式，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品，将原有向小额信贷提供的金融服务拓展。和小微企业下乡。 用户还设定了五年内服务1000万客户的目标。 截至2016年底，并入网商银行的小额贷款业务已为超过277万小微客户提供融资服务。

本案例由陈龙教授指导，长江商学院研究员杨艳撰写。 案件部分内容已被删除。

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