作者 | 观察者

当人们谈论中国企业时，通常只谈论巨头、大公司。 殊不知，小微企业已经占据了我国经济版图的一半。

工商数据显示，截至2017年底，我国小微企业约2800万户，个体工商户约6200万户。 包括个体工商户在内的中小微企业占整个市场的90%以上。

截至目前，中小企业贡献了中国60%的GDP、50%的税收、80%的城镇就业； 完成了发明专利的65%、企业技术创新的75%、新产品开发的80%以上。

小微企业中，小型企业占比14.88%，微型企业占比85.12%。 小微企业比例约为1：5.72。

小微企业融资难、融资贵问题一直存在，贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配。 截至2018年6月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.3%。

但国家缓解这一问题的基调和方向没有改变。 随着一系列支持政策的实施，小微企业融资状况明显改善。 截至一季度末，普惠性小微企业贷款余额较年初增长16.85%。

这也是国家整顿P2P时，没有直接取缔、“一刀切”的根本原因。 近五年来，小微企业通过P2P平台直接借贷或抵押贷款金额已达1万亿元。

按经济贡献计算，小微企业贷款空间预计为现有规模的1.6倍至2.5倍。 从这一点来看，我国小微企业贷款业务空间较大。

现阶段P2P发展阶段，不少非法平台已被清除，未来将彻底消失。 一个真正以普惠金融为目标的平台，不仅会得到国家的全力支持，也能生存下来，成为最后的赢家，继续服务实体经济。

01

我国小微企业融资状况

2017年12月，工业和信息化部等四部委发布《统计大中小微型企业分类办法（2017年）》，修订了大中小型企业分类标准以及我国各行业的小微企业。

工商数据显示，截至2017年底，我国小微企业约2800万户，个体工商户约6200万户。 包括个体工商户在内的中小微企业占整个市场的90%以上。

截至目前，中小企业贡献了中国60%的GDP、50%的税收、80%的城镇就业； 完成了发明专利的65%、企业技术创新的75%、新产品开发的80%以上。

积水形成深渊。 每一个中小企业，用自己的微薄之力，最终撑起了我国一半的经济版图。

当然，国家不希望解决了我国80%城镇就业问题的小微企业破产，但小微企业确实长期存在融资难、融资贵的问题。

截至2018年6月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.3%。 显然，小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配。

为企业提供融资服务的金融机构对风险控制要求较高。 在增加风控成本的同时，可能达不到提升风控效果的目的。

小微企业有着先天的劣势。 多数小微企业资产轻、经营稳定性差、融资渠道窄、对贷款依赖性强、业务水平低、管理不完善。

传统融资渠道下，由于调查成本高、征信体系不完善，传统商业银行与小微企业之间会出现信息不对称。 也就是说，小微企业很难满足银行的融资条件。

虽然小微企业很难从传统金融机构获得融资，但这并不意味着小微企业没有融资需求。 相反，小微企业贷款业务存在未被满足的市场空间。

以我国小微企业GDP和税收比重为基准，以我国大型企业融资状况为目标，预计小微企业贷款空间为2017年末实际贷款余额的1.64倍。

也就是说，我国小微企业贷款业务还有很大的空间。

02

小微企业融资政策支持

一年来，多措并举缓解民营企业融资难问题。

央行宣布，自2018年7月5日起，降低邮储银行、城市商业银行、非县域农商行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，释放资金约2000亿万元资金支持小微企业。

9月召开的国务院常务会议提出，加大金融支持力度，缓解民营企业特别是小微企业融资难、融资贵问题，用好政府融资担保，支持小微企业和“三农”发展。 、农村和农民”。

具体来说，会议提出，要拓宽融资渠道，创新融资工具，激发金融机构内生动力，用政府公共资金承担部分“超额风险”，调动商业银行支持民营企业的积极性。

10月20日，国务院金融稳定发展委员会召开防范化解金融风险专题会议强调，特别重要的是要着力解决中小微企业和民营企业融资问题，落实好民营企业债券融资支持计划，研究支持民营企业股权融资，鼓励符合条件的企业。 私募股权基金管理人发起设立民营企业发展扶持基金。

2019年4月24日，央行启动新一轮2674亿元TMLF操作。 一方面是缓解流动性到期压力和所需支付扰动叠加，保证流动性合理充裕。 另一方面，是为了定向支持小微民营企业，引导其降低融资成本。

5月28日，央行副行长表示，深化金融供给侧结构性改革的核心任务之一是切实缓解民营和小微企业融资难、融资贵问题。 央行将从三个方面使用“三支箭”来解决问题。 上述问题。

第一个箭头是加大信贷支持； 第二个箭头是债务融资支持工具； 第三支箭是按照市场化、法治化原则鼓励民营企业股权融资政策措施并择机推出。

此外，国家还在优化小微企业发展环境，搭建对接平台，以达到解决企业融资问题、提高企业融资能力的目的。

2016年末，我国小微企业贷款余额20.8万亿元，仅占贷款余额总额的19.5%；

2017年末，人民币小微企业贷款余额24.3万亿元；

截至2018年6月末，小微企业贷款余额25.4万亿元，占企业贷款余额的32.3%。

随着一系列措施的落实和落实，我国小微企业融资状况进一步改善。

03

P2P对普惠金融的贡献

不得不说，P2P在我国的出现，对于小微企业来说是一大利好，也掀起了一股互联网金融热潮。

与传统金融机构相比，P2P融资门槛低、成本低、手续不复杂。

互联网技术、智能手机、电脑的普及，基于互联网大数据，借贷范围广泛，具有便捷性和跨区域优势。 也可以弥补传统金融机构信息不对称的弊端。

融资程序的简化大大提高了运营效率和资源利用率，降低了借款人和贷款人的成本。

P2P贷款的特点与小微企业的贷款需求不谋而合。 贷款期限灵活，小微企业可根据需求自主选择； 贷款人进入网贷平台的门槛较低，融资渠道广泛。

最新数据显示，近三年，P2P服务实体经济规模已突破2万亿元； 五年来，小微企业通过P2P平台直接借贷或抵押贷款金额已达1万亿元。

以钱袋网为例。 成立已6年。 它以贵州中小企业服务集团为后盾，致力于以“互联网+”模式服务小微企业。 其基础资产主要为小微企业贷款。

它是贵州省第一个、全国第一个接入银行存管系统的平台。 是贵州省领先平台，也是我国中西部地区领先平台之一。

截至2018年末，贷款余额位居中西部地区前5名。

千贷网之所以为小微企业提供贷款，就是为了解决中小微企业融资难、融资贵的问题做出贡献。

作为传统金融业的补充，支持实体经济、发展普惠金融、践行金融科技是千贷网的目标。

钱袋网底层资产主要包括房产、企业股权、应收账款、大型设备等； 与个人贷款或信用贷款相比，它有抵押品和第三方担保。 如果出现逾期和呆账，可以保证贷款人的利益不因抵押物的处置而受到影响。

同时，钱贷网的借贷数据与监管机构和其他第三方征信机构打通，借款人的违约成本远高于其他类型的贷款。

该平台以互联网为主要渠道，为借款人和贷款人提供信息采集、信息发布、信用评估、信息交互、贷款撮合等直接借贷服务。 具体模式如下图所示：

在风控管理方面，钱袋网建立了完善的风险架构。 同时，根据不同的产品特点和风险特征，建立了相应的产品管理制度和项目贷前、贷中、贷后管理制度和风险评估。 防范欺诈风险和信用风险。

建立“大数据+干盾”风控体系，完善大数据在风控中的应用，运用技术手段提升风险管理能力。

从合规流程来看，2017年以来，钱袋网持续积极配合监管部门开展检查，按要求开展整改和发展工作。 2018年，钱袋网还向相关部门申请增资，目前正在审核中。 钱袋网已申请实收注册资本5000万。

同时，按照国家要求，尽快完成网络安全中心实时监控系统注册。 技术中心和研发团队正在开发接口。 中国互联网金融协会实时监控系统要求6月30日前接入，钱贷网等公司平台已向省级监管部门报告。

截至目前，千贷网已累计撮合交易额万元乾贷网p2p理财平台安全吗，为用户带来收入40098万元。

04

P2P作为普惠金融的推动者将继续前行

网贷进入中国十二年来，经历了“骚乱”、“和平时期”和“爆发式增长”。

去年，当一个又一个知名平台让整个行业发生翻天覆地的变化时，监管层伸出了援助之手，让P2P重回正轨。

在此过程中，政府相关部门一直在努力出台应对政策。 尽管其中一些规定引起了平台的投诉，但该规定纯粹是为了驱逐行业“害虫”。

在此期间，由于网贷行业存在诸多问题，国家并没有禁止该行业。 而是从“促进发展”转变为“规范发展”，并多次肯定P2P对普惠金融的贡献。

无论是现在还是未来，努力缓解小微企业融资难、融资贵问题都是政府的核心任务。

监管层通过额度、十三条红线、网贷资金银行存管等规定乾贷网p2p理财平台安全吗，明确了网贷与银行之间的利益边界。 从长远来看，两者不仅不会产生利益冲突，而且仍然存在广阔的合作空间。

P2P提供了银行和民间借贷不愿意或无法提供的服务。 这就是P2P的价值。

但想要继续做或者做好P2P，平台最重要的前提是合规，其次是强大的风控，应对小微企业放贷的风险。

P2P要想继续为我国普惠金融做出贡献，空间很大，但挑战也存在。

在国家的帮助下，网贷平台还需要完善，定位好自己，做好本职工作，继续前行。

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