原标题：今年以来有889家银行支行和营业所终止营业-银行网点升级换代迫在眉睫

　　5月7日，银保监系统一连批复了5家银行支行和分理处的终止营业申请。另据银保监会网站金融许可证信息统计，2020年以来，截至5月6日，已有889家银行支行或营业所终止营业。

　　银行的老年客群在使用线上服务方面仍存在一定困难，物理网点就成了刚需，如果裁撤过多他们又该何去何从呢？业内人士表示，银行刚需网点的改造转型更是迫在眉睫。

　　关停网点中六大行超3成

　　据了解，5月7日选择关停的支行和分理处分别隶属于工行、中行、农行、民生银行(2家)。而且5家网点的终止营业申请目前均已获得当地银保监分局的批准。

　　另外，银保监会官网披露金融许可证信息显示，2020年以来，已有889家银行支行或营业所终止营业。其中，有840家为商业银行，而236家则属于重组中银行网点。

　　记者细分发现，889家终止营业的银行网点中，国有六大行关门的网点共283家，占比超3成。其中，工商银行36家，农业银行85家，中国银行32家，建设银行40家，交通银行41家，邮储银行49家。

　　而银行的关停潮并非是今年才开始的，2019年的各家银行年报就有所披露，不仅是网点大量关停，员工数也是锐减。具体来看，2019年，国有六大行的网点合计减少836个。其中，工行减少220个，农行减少232个，都超过了200个居于六大行榜一榜二。而2019年年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行共有员工1827891人，相比2018年的1839428人，减少了11537人。

　　综合来看，关停网点的银行以国有银行为首，股份制银行次之，城商行和农商行也都有涉及。根据批复文件，终止营业后，银行网点要及时拆除相应标识及标牌，不得对外再办理任何金融业务。各家网点要妥善处理好善后事宜，也有部分银行网点分代理处明确表示将并入其他网点。

　　网点关停受到多方因素影响

　　对于银行网点关停提速的原因，交通银行金融研究中心高级研究员武雯分析，一方面是由于疫情冲击带来的影响，银行也是进一步让网点提质增效，低效网点退出。另一方面也是近年来银行加大线上线下一体化经营所致，一些线下业务线上化发展。

　　中国银行业协会公布的数据也显示，2019年银行业金融机构平均离柜率达到89.77%，相较2018年的88.67%提高1.1个百分点，而九年前的离柜率数据仅在45%左右。多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分银行已超过95%。2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔，同比增长7.42%，交易金额达1657.75万亿元；手机银行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万亿元，同比增长38.88%；电商平台交易笔数达0.83亿笔，交易金额达1.64万亿元。

　　由此可见，银行的电子银行业务正在飞速发展，渐渐取代了大多数线下业务。同时，今年新冠肺炎疫情暴发以后，又促使银行不断加码线上业务布局，各项业务逐步从物理网点转向网上银行、手机银行等线上渠道。这样一来，银行网点客流量、交易量大幅萎缩，而物理网点的刚性租金和人工成本又不减，最后银行迫于无奈也就只能关停部分网点了。

　　大肆裁撤或将影响老年客群

　　虽然线上渠道的金融服务因为不用跑网点、不必赶时间、不会交叉感染等原因颇受多数客户的青睐，但也有一些业务不能线上办理。比如，首次购买银行(非银行理财子公司)的理财产品需要到线下网点面签，又或是办理贷款或信用卡线下审核更易被批准等。

　　此外，很多老年人不擅长使用线上渠道，到银行网点办理金融业务几乎是他们唯一的选择。而且老年人也比较容易上当受骗，若是线下办理业务还有银行工作人员提醒警示，若是全转做线上更是要被不法分子钻了空子。如果银行大肆裁撤网点他们又该何去何从呢？

　　因此，银行物理网点仍然是刚需的存在。好在银行也意识到了这一点，在不少物理网点关停的同时，银行网点的改造升级也在同时进行。未来，如何提升客户体验、增加客户黏性为各家银行刚需网点转型的关键。

　　麦肯锡此前发布的报告也提出，除改造网点硬件外，网点运营、营销和服务模式也必须数字化和智能化。银行必须在银行网点规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具，并通过线上线下有力结合为客户在网点打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。为实现智能网点模式的落地，银行还必须整合线上线下数据，提升网点之间资源调配的灵活性，提升网点人员综合能力。