原标题：房贷利率模式迎来重新调整

　　中国人民银行2019年12月发布房贷利率机制重新调整公告，从2020年3月1日开始到8月31日这段时间内，所有的存量房贷均可以跟银行协商重新调整房贷利率计算模式，这也是银行的利率模式从传统模式调整为LPR模式之后房贷利率机制的相应调整。目前，房贷利率机制分为两种，一种是固定利率模式，另一种是LPR+基点的浮动利率模式。两种房贷利率机制只能选择其中的一种，而且只有一次选择的机会，一旦选择之后就不能更改了。

　　所谓固定利率模式，就是目前的贷款利率保持不变直到房屋贷款还清为止。具体来说，目前5年期贷款基准利率是4.90%。如果之前买房贷款时的利率打了9折，那么实际贷款利率为4.41%(即4.90%×0.9)，那之后一直按照4.41%这个利率来进行按揭还款，市场利率不管怎样变化还款利率始终按照4.41%这个利率直到贷款结束。

　　再看LPR+基点的浮动利率模式，这个模式的贷款利率是LPR+加点数值。

　　LPR又名贷款市场报价利率，这是一个市场报价商量出来的利率，并不是一直不变的。LPR数值并不是央行决定的，而是18家商业银行根据来源资金的成本、市场资金的宽裕程度、各自银行的运营成本、呆坏账率损失等综合评估后报出来的价格。LPR的变化更多体现的是市场的变化，通过市场的手段完成利率调控。

　　那么基点数值又是怎么回事呢？目前，这个数值是按照在当期利率不变的原则确定的。就是现在的房贷利率扣除最新的LPR得出。如果同样用上面的例子，假设目前实际承受的贷款利率是打了9折的4.41%，如果选择转换为LPR+加点数值模式，最新的LPR利率是4.80%，则加点数值为-0.39%(4.41%-4.80%)。这个加点数值是不会变化的。

　　所以乍看上去，两种模式目前的贷款利率是一样的，但是随着LPR的变化，LPR+基点模式下的贷款利率是会浮动变化的，而固定利率则不变。虽然LPR每个月都可能变化，但是我们在银行所签的重定价周期往往比一个月要长，所以我们每个月所付的贷款利息并不会很频繁地改变，只有在重定价的月份才可能发生变化，然后再按照这个新的数字持续一个周期，以此类推。两个选项的根本差别在于贷款利率是否浮动变化。

　　究竟是选择固定利率模式好，还是选择LPR+基点的浮动利率模式好呢？这就取决于之后利率水平的变化了。如果将来LPR利率水平会上升，那么固定模式会比较合算；如果将来LPR利率水平会下降，那么LPR+基点的浮动利率模式会比较合算。利率水平始终是一个波动值，如果是之前拿到的贷款利率打过折扣后特别低，或者剩余还款时间所剩不多等情况，那也没有必要转换成LPR模式了，所以大家要根据自己的实际情况来选择。当然，公积金贷款不在此次变化中。