原标题：银保监会：用两年扭转意外险市场乱象，推进市场化定价改革

　　意外险改革有了明确的目标——要用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

　　3月5日，银保监会网站发布《关于加快推进意外险改革的意见》(下称《意见》)，明确到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

　　银保监会人身险部有关负责人表示，近年来，意外险作为保险的重要组成部分和经济补偿机制的一个重要方面，为提升全社会利用商业保险等市场化手段应对风险的意识、增强全社会风险抵御能力作出了重要贡献。但也要看到，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

　　澎湃新闻了解到，自去年7月以来连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作后，银保监会近期还将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点抽查的方式，组织开展意外险市场的清理整顿。

　　推进市场化定价改革，一些意外险产品有望降价

　　意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。但当前来看，意外险市场问题重重。

　　《意见》提出，要推进市场化定价改革，主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新。

　　目前，一些意外险产品存在赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的情况。因而，《意见》提出建立产品价格回溯调整机制。比如，施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制。

　　就这一机制而言，银保监会人身险部与财险部等相关部门共同商议，并且广泛征求行业的意见，机制的主要内容框架还在起草讨论过程中。

　　银保监会人身险部有关负责人表示，银保监会重点会对市场行为进行规范，在此过程中，一些不合理的费用会受到挤压，一些不规范的行为也会受到处罚。所以，经过市场化改革，一些意外险产品在价格方面应该还有一些下降的空间。

　　强化市场行为监管，着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为

　　强化市场行为监管是此次意外险改革的一大举措。

　　《意见》指出，要集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。

　　具体而言，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

　　据银保监会人身险部有关负责人透露，银保监会在前期调研摸排过程中，也发现了一些意外险的手续费率、渠道费用水平比较高。比如，银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分个别地方，这类产品手续费率达到50%以上，航空意外险业务手续费在有的渠道超过了90%。今年，银保监会也会将这些内容作为重点规范的对象。

　　在意外险市场行为监管的政策规定上，《意见》要求全面查找制度漏洞，结合市场发展情况，制定统一的意外险专项监管制度，明确监管原则和尺度，维护市场竞争公平性。研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。加强信息系统建设，研究丰富意外险统计分析指标，提高监管的信息化水平。

　　此外，《意见》明确，将依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。