原标题：多维度发力“双11” 银行联合电商布局消费金融

　　“照往年来说，‘双11’消金大蛋糕应该有千亿级别。”某电商相关人员告诉《中国经营报》记者。

　　近日记者从网商银行方面获悉，“双11”期间，天猫商家为线上800万家“双11”商品开通花呗分期免息。花呗的数据显示，在非“双11”期间，商家开通花呗以后，交易额平均提升38%，交易用户增加32%，在“双11”期间，该数据还会增加。

　　“在消费信贷领域，市场需求和供给之间还存在巨大差距，一个平台的力量是有限的。”蚂蚁金服副总裁黄浩指出。

　　除了网商银行之外，多位银行人士告诉记者，已提前为“双11”做好准备。目前，各家银行一方面正在陆续推出获客促销活动，提高交易额度限制等策略；另一方面，银行也在与各大电商平台方面采取多模式合作。

　　实际上，深度参与“双11”活动是对银行综合能力的考验。尤其是随着交易额飙升，对银行的数据及时处理能力、工作效率、风控能力及服务态度等都是巨大的考验，背后离不开金融科技的重要支撑。

　　多维发力备战

　　“银行提早在为‘双11’做准备，‘双11’的交易量是巨大的，我们从第一个‘双11’开始就有所参与。我们行的大数据中心会显示银行客户的交易数据。过去几年的‘双11’期间，我们行的交易额度很快就从千万级跳到亿级，用户的交易频率陡增。” 某国有银行人士告诉记者。

　　东北地区某银行人士告诉记者：“‘双11’本身是一个消费场景，基于这个场景，就一定会有消费金融服务。依照过去来看，‘双11’我行客户的每笔交易均额为3000元，今年我行已早就对‘双11’进行准备。”

　　据记者了解，目前各大银行多个业务条线正陆续推出“双11”活动。在信用卡方面，“双11”期间，建设银行龙卡信用卡客户通过支付宝消费当日累计满3000元可获得综合积分1万分，活动期间限3次；中信银行信用卡规定“双11”当天，在特定渠道进行支付的客户，消费金额排名前1000名的均定额赠送10万积分。与此同时，经记者梳理，兴业银行、交通银行、邮储银行等银行也均推出送积分活动。

　　另外，也有银行在账单分期方面做起文章。例如，恒丰银行称在“双11”特定的三个期限内办理账单分期12期，将分别可享受一定折扣的手续费优惠；厦门银行推出账款分期优惠活动——办理该行信用卡账单分期的客户，均可享受分期手续费5折优惠。如此算来，过去该行24个月分期原始月费率为0.65%，目前仅为0.33%。

　　华南地区某城商行人士告诉记者：“‘双11’期间，银行信用卡一般会采取一些积分活动、分期优惠、返现等策略来加大获客及促消力度。”

　　基于“双11”交易额度较大，有些银行在交易限额上作出了规则调整。例如，邮储银行在官网表示“双11”期间将支付宝、财付通(不含理财通)快捷支付借记卡交易限额由原单笔1万元、日累计2万元，提高至单笔3万元、日累计5万元。其中，免除短信校验交易的限额由原单笔1万元，提高至单笔3万元。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示：“一般情况下，银行在‘双11’会给予用户一个临时提额，这样既能够促进消费，也能满足客户资金需求。当然，针对每个客户信用情况不同，所提额度也不同。”

　　值得一提的是，银行系电商平台同样也有所动作。如工商银行“融e购”平台、建设银行“善融商务”平台均推出了优惠活动。

　　银行与电商合作的三种模式

　　据记者了解，多个银行已参与到电商平台方面的联合“作战”中。

　　记者从京东数科了解到，“双11”期间，京东金融APP将联合中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行等19家银行开展战略合作。用户登录合作伙伴APP，在首页找到合作入口，点击输入手机号即可领取京东平台福利。

　　京东数科方面告诉记者：“此次和银行的合作方式主要有两种，一是银行借助京东金融的APP平台，将自己的优惠权益直接给银行持卡人；二是借助银行的渠道，可以将京东及京东金融的平台权益更快速、更精准地传达给部分人群。京东数科和银行的合作，一直致力于构建‘场景提供方+银行+商户/消费场景’的开放共建模式。‘双11’期间，双方也延续了这样的合作理念，相互协作，为更多用户带来更多便捷和实惠。”

　　黄浩指出，要满足大众对消费信贷的需求，需要更多金融机构参与进来，双方在资金、流量、技术和数据上优势互补，通过联营但又独立风控的方式，去推动这个市场健康、稳定地发展壮大。

　　“双11”期间，银行与电商平台方面的合作模式主要有哪几种呢？

　　上述华南地区城商行人士告诉记者：“银行与电商平台方面合作主要有三种模式：引流助贷、联营信贷、风控输出。引流助贷模式下，平台一般只负责给银行导流，不承担坏账；联营信贷模式是指双方按一定比率承担贷出资金，多数情况下，联营信贷模式是平台与银行共同负责坏账。电商平台方面之所以会采取联营信贷的模式，主要有两个原因，一是风控不完善，二是缺乏资金。风控输出模式一般是大平台将用户模型信息输出给银行或者双方合作建模。”

　　黄大智表示：“联营信贷是需要银行和平台都出资的，银行只要出资就需要自己做风控。按照监管的规定，银行的核心风控环节是不能外包的。”

　　一位电商公司相关人员也告诉记者：“每个电商平台方面与银行机构的合作模式都不太一样，有的风控只有平台这一关，有的是平台做一道风控，银行再做一道风控。”

　　某电商系金服公司人士表示：“目前仍存在银行因其资金方的强势地位而违规让电商平台做兜底的情况，这样导致的后果往往是银行风控做得不到位，易发生风险。一旦第三方兜底兜不住，银行还是要自己承担坏账。当然，如果银行对于流量的需求更大一些，流量方就更强势一些。可以这样说，流量方和资金方合作实际也是一个相互掣肘的过程。”

　　银行若想深度参与“双11”，必须本领过硬。

　　“‘双11’正在改变客户的消费习惯，举例来说过去可能客户每个月买一只牙膏，现在却要在‘双11’一次买一箱牙膏。这种集中式交易对于一家银行来讲，是一次数据处理能力、金融科技综合实力的考验。如果技术不过关，那么对于银行来说，‘双11’就是灾难性的。” 上述国有银行相关人士告诉记者，“‘双11’期间金融科技是藏在银行背后的重要支撑。”

　　上述东北地区银行人士告诉记者：“‘双11’对于我行来说压力是较大的，这种压力主要体现在系统压力，即大量数据的及时处理能力。另外，各大电商平台在选择合作银行时也会有所考量，这种考量一方面体现在手续费用方面，即为银行导流获得的报酬，另一方面是各大电商平台对银行工作效率、风控能力及服务态度进行考量，因为导流来的客户都是电商自己的客户，他们十分重视客户的体验感。”

　　上述电商系金服公司人士告诉记者：“中小银行在‘双11’能给出的优惠力度及自身的系统承载力有限，所以能够深度参与‘双11’的情况并不多见。”