这个困惑其实来自三方面，一是线上线下花式推销的保险产品让人心存疑虑；二是大部分人对市面上的产品全貌没有概念；三是对产品的优点和缺陷不了解，所以更不知道什么适合自己。

　　最近，中再寿险(中国人寿再保险有限责任公司)发布的一份报告《中再寿险2018-2019年人身险产品研究报告》(下称报告)，把上面几个容易引起困惑的地方讲清楚了，也较为适合普通消费者阅读。

　　再保险是保险中的保险，因为他们要承接众多保险公司进行风险转嫁过来的业务，所以要在第一时间把保险公司的保单责任包扒开看一看，自然就对保险公司的产品特点、发展趋势，风险情况摸得比较透，可谓是内行看门道。如果说保险公司长在平原上，那再保险公司就是站在山上，从山上看山下，看到的东西自然更多、更全面。

　　保险产品里，健康险的条款最复杂，健康险里最主要、也是最难选的就是重疾险和医疗险。下面就这两类险种进行展开介绍。

　　重疾险：看病种、轻症及赔付次数

　　1，当前主流的重疾险是什么形态？

　　普通型终身重疾附带轻症多次赔付是市场上最主流的重疾险架构。比拼重疾和轻症的病种数量、患轻症后的理赔比例、赔付多少次，是各保险公司主要竞争点。

　　报告分析了当前市场上主要的几款重疾险。以平安福为例，近期平安福进行了两次升级：第一次升级是在2018年11月，平安福升级到 2019款，升级点在于增加了重疾和轻症的病种数量；第二次升级是在2019年7月，平安福升级到2019款II代，针对市场长期以来有争议的两个点做了升级：加入了轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等高发轻症；和附加长期意外险解绑，附加长期意外险变成了可选附加险。

　　和平安福类似，其他市场主流重疾品牌线的升级也是集中在轻症责任的设计上：国寿福臻享版将前代产品的轻症赔付次数由1次增加到3次；华夏常青树多倍版2.0相比前代产品，将轻症二三次赔付的比例由统一30%提升至35%、40%；太平福禄康瑞升级为福禄嘉倍，轻症二三次赔付比例由统一20%提升到了40%和60%。

　　2，为什么好产品总是以附加险形式出现？

　　源自“以附促主”的销售策略。自 2018 年底以来，“以附促主”的销售模式在重疾险市场出现并普及开来，代表公司包括新华、平安、太平等。组合方式通常为“重疾主险+附加健康险”，附加健康险以特定疾病产品居多，碎片化的保障责任容易切中客户痛点，满足其个性化的保障需求，且价格低廉。

　　以附促主的典型产品组合，如新华人寿在去年底推出首款针对心脑血管疾病的专项保障产品“附加特定心脑血管疾病保险”，覆盖了33种高发的心脑血管轻重症疾病。该产品作为附加险，要求必须与主险绑定销售，新华主推的三种组合计划包括：搭配防癌险的“康爱护心保”，搭配健康险且回馈老客户的“健康无忧保”，以及搭配年金险的“盛世惠心保”。

　　平安在2019年推出的以附促主的附加险产品主要有三款，均为特定疾病保险，分别是：附加白血病疾病保险、附加心脑血管疾病保险和附加肝肾疾病保险。

　　太平人寿以附促主的策略通过“共享荣耀”系列实现，该系列包括三款产品：特定心脑血管疾病保险、长期护理保险和附加多次给付重疾险。特定心脑血管疾病保险，要求必须与重疾险搭配销售；长期护理保险要求与重疾险或年金险或指定的分红两全险搭配销售；附加多次给付重疾险，搭配销售的主险限定为福禄康瑞2018或福禄康瑞。

　　3，主流重疾险的升级方向如何？

　　2019年重疾险升级的几个趋势有轻症责任的升级、重疾多次给付的升级、失能/护理型重疾。

　　2019年大型险企重疾险的升级点均围绕轻症责任展开。以友邦全佑惠享2019为例，该产品的主要升级点：

　　(1)轻症种类从30种升级至60种；

　　(2)轻症最高赔付从3次变成7次；

　　(3)轻症给付金额随给付次数递增，七次的给付比例分别为20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%；

　　(4)轻症保障取消75岁限制，延长至终身；

　　(5)轻症多次给付从分组变成不分组。

　　平安福2019款II代增加了几种高发轻症；国寿福臻享版增加了轻症多次给付责任；华夏常青树多倍版2.0和太平福禄嘉倍提高了轻症多次赔付的给付比例。

　　华夏人寿在2019年推出了华夏福加倍版重疾，该产品为目前市场上赔付次数最多的重疾险，理论上可赔付112次。

　　重疾赔付额度随给付次数递增，是近年来在包含重疾多次给付责任产品中一个新趋势，例如首次重疾赔付100%基本保额，之后的重疾赔付逐次等额递增10%。采用这种设计的产品包括：复星保德信星满意、天安健康源悦享、光大永明超级玛丽多倍版等。有些产品多次给付保额的增加比例随给付次数而加速递增，如百年康倍保，重疾可赔3次，赔付额度分别为100%、150%和250%的基本保额。

　　失能和护理型重疾在近年受到消费者的关注。2019年7月，太保推出金福人生重疾产品，针对18-60岁由重疾导致的失能(六项日常生活活动不能完成三项或以上)和10种老年疾病(以严重阿尔兹海默病、脑中风后遗症为代表的护理型疾病)额外提供100%的保额给付。这种设计从产品形态的层面突出了重疾险收入损失补偿和护理支持的功能。

　　医疗险：看保证续保、特药及服务

　　近年，百万医疗险的市场竞争已白热化，各家都在通过不断的迭代升级抢占市场份额。报告汇总了在2019年上半年有升级动作的中端医疗主力产品及其主要升级方式。迭代的方向可以总结为四个方面：细分人群，扩展医院范围，短期变长期，增加肿瘤特药责任或服务。

　　扩展投保人群

　　百万医疗险将客群扩展到保险的非标准体人群，即带病人群和老年人群。

　　2018年，众安尊享e生针对原发性高血压和2型糖尿病人群推出了专属的慢性病扩展版产品——众安安稳e生，随后众安面向老年市场推出了尊享e生爸妈版，61-65岁人群可投保，续保年龄最高可到105岁。

　　轻松筹联合安心财险在2019年针对甲状腺癌术后康复患者推出了专属的“甲友安康”，该产品通过剔除甲状腺癌复发转移的责任来管控风险，解决了目前市场上甲癌患者无险可投、保障缺失的现状。

　　扩展医院范围

　　部分公司针对那些追求较高就医品质且对费率不敏感的客户群体，将可保医院范围由二级及以上公立医院普通部拓展到了特需部、国际部、VIP部以及海外医院，产品责任范围向高端医疗延伸。

　　众安尊享e生2018-2019年的几次升级尤为典型：2018年1月，推出质子重离子版，将质子重离子医院纳入产品责任；4月推出特需升级版，为恶性肿瘤等疾病升级特需部、国际部、VIP部等特需医疗资源；6月推出尊享e生旗舰版，可选附加责任增加了赴日医疗；2019年3月，推出尊享e生2019版，扩展特需/国际/VIP部医疗的疾病范围增加了指定移植手术和指定重大手术。

　　和尊享e生类似，2019年微医保升级产品新增了恶性肿瘤海外就医、特定疾病扩展特需等附加险，为中高端客户提供了更多选择。

　　保证续保年限增加

　　2018年以前，百万医疗险产品的保险期间均为一年，不含有保证续保条款。随着市场的发展和产品的迭代，近两年来市场开始出现一些可保证续保长达5-6年的中长期百万医疗产品。例如，2018年，人保健康联合支付宝推出的长期好医保，保证续保期间长达6年；2019年，平安推出了保证续保期间同样为6年的e生保保证续保版。

　　微保推出了保险期间为6年的微医保长期医疗险，且加入了无理赔优惠条款，即如果被保险人在上一年没有理赔，则这个健康客户下一年的免赔额就能降低1千元，最多可以降低两次。

　　富德生命人寿推出了保证续保期间为5年的附加康悦人生百万医疗险。由于医疗险未来会面临医疗通货膨胀等确定风险以及医改和新药引进等不确定风险，市场上中端医疗产品的保证续保期间最长不超过6年。

　　增加肿瘤特药责任或服务

　　在癌症治疗中，药品费用可以在总医疗花费中占到60%的比重，特药责任或服务显得更加重要。

　　随着医院控费力度的加强，癌症特药越来越难以在医院内购买，特药进社保但不进医院的现象频发，加上2018年《我不是药神》等热点事件对社会的影响，市场对于癌症特药保障的需求越来越强。过去百万医疗险产品对院外购药是否在赔付范围内的处理不尽相同。

　　平安e生保保证续保版在“责任免除”中规定了“非医院药房购买的药品”将不予赔付；长期好医保对于药品费的定义较为模糊，仅在时间上规定了“住院期间发生的合理且必须的”，未明确界定是否必须为院内购药。

　　2019年中端医疗产品的一个升级热点，是通过附加险或增值服务的形式提供肿瘤特药用药保障，此升级能够通过更为具象化的保障场景，让客户意识到特药保障的价值，增加产品的卖点，同时也解决了在医院外购药给此类产品带来的问题。

　　2018年，泰康和华夏已率先在其主力百万医疗中引入特药保障；2019年，更多的公司在百万医疗产品的升级中，加入了特药附加险或用药服务，例如泰康在线微医保和众安尊享e生2019版；还有公司推出了可独立销售的特药保险，用于获客或促进重疾、中端医疗等主力产品的销售，例如太平的药安心、友邦的都市丽人、微保的药神保等。

（文章来源：券商中国）