“坚持不懈抓好改进小微企业金融服务工作，深化民营和小微企业金融服务综合改革”是中央部署下半年八项重要工作之一。实际上，自年初以来，监管部门对小微企业融资情况非常重视，对银行强化“两增两控”考核，并明确提出了五大行增长30%的目标要求。为了顺利推进普惠金融工作，中国农业银行加快了小微金融数字化转型速度，通过线上和线下结合方式推出了一系列创新产品，助力小微企业融资。

　　相关数据显示，截至2019年6月30日，农业银行监管口径普惠型小微企业贷款较年初增长超过1300亿元，较年初增速超30%；有贷客户数比年初增加22万户；贷款不良率控制在监管容忍度范围内；贷款利率保持在合理水平，阶段性地实现“两增两控”要求，并提前完成2019年全年计划，仅用半年实现2019年贷款余额增长30%的政府工作报告要求。同业对比来看，农行在6月末监管口径贷款余额以及比年初增量两项指标均居同业第二。

　　破解融资难

　　作为一家小微企业，缺少固定资产和抵押物通常是融资的最大难题。青岛莱西市院上镇一家生产花生粕的小微企业青岛源涛饲料有限公司也时常被融资所困扰，其负责人王女士称，“公司成立多年，在此之前想拓展一下业务规模，但是部分应收账款没有到账，企业资金周转不开，可犯了难。”

　　据悉，该企业主要为六和集团旗下的多家饲料生产公司供货。由于缺少抵押品，找一般的金融机构贷款可谓是“难于上青天”。

　　就在王女士融资遇阻之际，山东新希望六和集团有限公司联合中国农业银行青岛市分行率先推出了携带着互联网基因的线上供应链金融产品——“数据网贷”。该产品主要面向核心企业上游供应商群体，最高额度1000万元、贷款利率极为优惠，无需抵押担保，凭借供应商企业与新希望六和发生的订单或应收账款即可申请，客户全流程线上申贷，为新希望六和上游的广大中小微企业开启了一扇崭新的融资之门。幸运的是，莱西这家小微企业正是第一批“吃螃蟹者”。

　　“重信用、轻担保，全流程网上操作，从发起贷款申请到资金到账仅需几十秒，无需再跑银行网点，小微企业足不出户即可借款还款。融资效率大大提高，融资成本也得到有效控制，不仅让企业贷得到款，更满足了产业链上游小微企业短贷、快贷的需求。”农行青岛市分行普惠金融事业部总经理于准介绍道。

　　如今，回想起第一笔“数据网贷”业务落地时的情景，王女士仍心潮澎湃：“那一天，大家一直从早上九点忙到下午一点多，当看到网银上确认贷款入账之后，企业所有人都兴奋了起来”。

　　农行方面称，六和集团隶属“新希望集团”，是农行总行级核心客户。六和集团上游客户较多，公司与上游企业合作多年，合作关系良好，且核心企业具备完善的ERP系统，同意配合银行为数据网贷业务提供数据支持。为实现六和集团“数据网贷”业务合作突破，农行青岛分行集合普惠、信贷、科技等多方面力量，成立了专项服务团队。

　　据了解，农行与山东新希望六和集团“数据网贷”业务合作的开展带来了多方面的综合收益和社会效益。2019年5月，国家有关部门赴农业银行调研，两小时内新希望六和数据网贷发生交易60笔，占调研时段全部交易的46%。截至2019年6月末，青岛农行与山东新希望六和集团有限公司合作的数据网贷项目已累计为核心企业上游67户小微企业供应商发放数据网贷1421笔，累计放款金额2.86亿元。

　　一直以来，小微企业成本高、风险大。但是，这种局面如今已经得到扭转。对于农行而言，小微企业金融服务已经成为了该行的战略发展重点，并为此专门搭建了小微金融服务体系，推进该业务的数字化转型。

　　今年4月，农行董事长周慕冰召开了全行深化小微金融服务工作推进会，对2019年工作进行了全面部署，确定了加快小微金融数字化转型战略，提出要将小微金融作为全行改革转型的重点和决胜未来的战略基点，重构服务体系，加快创新发展，一年有突破、两年上台阶、三年有质变，把农行建设成为小微金融服务的领先银行、特色银行和品牌银行。

　　在顶层设计上，农行为了加快落实“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略部署，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的总体思路，制定了小微金融数字化转型方案，提出数字化转型的总体构想，明确了重点建设项目，设定了工作任务的阶段性目标和具体时间表。

　　搭建小微产品体系

　　对于小微企业而言，解决融资难题的关键在于银行小微产品与企业资金需求的契合度。据了解，农行今年以来加大了小微金融系列产品的开发力度，多款产品在市场上反响强烈。

　　农行方面称，该行根据全行线上信贷业务总体规划，推出了“小微e贷”产品品牌，包括“微捷贷”小额网络融资、“链捷贷”线上供应链融资、“快捷贷”智能化融资三大产品系列。

　　据了解，“微捷贷”小额网络融资产品是农行小微业务增量扩户的拳头产品。在去年推出的“资产e贷”基础上，今年3月底投产“纳税e贷”产品，河南分行上线第一天贷款余额就破亿元。仅四个月，全行“纳税e贷”产品余额300亿元，超过6万户。

　　“链捷贷(数据网贷)”则主要针对线上供应链融资。率先在同业开创在线保理融资产品，与中车集团旗下的“中企云链”签署全面战略合作协议，并实现平台中系统直连，创新推出应收账款多级流转保理融资模式。今年还开展数据网贷“破零拓户”专项营销活动，推动了17家分行实现“破零”。

　　同时，农行还在逐步构建“通用+专用”产品格局。截至6月30日，内蒙、广东、江苏、陕西、深圳等7家分行通过挖掘代缴税、代发工资、社保缴费、医保结算等数据，依托总行平台推出了“医保贷”“薪e贷”等10多项分行特色网络融资产品。

　　此外，为了更好服务小微企业，农行还建立了差异化信贷政策制度。按照2019年普惠金融信贷政策指引，提出“一方案一授权”的批量化专业服务模式，对符合条件的小微企业客户采取差异化的信贷政策，提高小微金融业务办理效率。另外，在审批权限方面进一步下沉，根据分支行管理能力、风控能力进行差异化授权，完善以二级分行和重点一级支行为主的小微企业信贷审批体系，适当扩大专营机构、示范支行的转授权。进一步扩大分行产品创新权限，发挥好产品创新基地的示范引领作用。

　　据了解，在农行小微金融创新产品的推广下，该行各地分行小微贷款规模也增长较快，小微金融服务取得了一定成效。以农行河南分行为例，该行7月末普惠型法人小微企业贷款余额33.02亿元，较年初增加21.11亿元，增幅达177.4%；完成总行年度计划96.4%，其中，线上贷款余额20.94亿元，占比63.4%，较上年末提高51.9个百分点。

　　农行河南分行相关人士称，小微金融数字化转型势在必行。互联网金融产品在获客上是破解小微金融风险高、成本高、获客难的有效手段。“链捷贷”“微捷贷”产品的营销推广，带动的不仅仅是小微企业贷款的增长，更重要是对其他业务的拉动和撬动，成为“扩户提质”和推动“两户”增长的利器。

（文章来源：中国经营网）