身处闹市，却居室宁静。站在前海人寿深圳幸福之家养老院的房间俯瞰，远处是前海湾的海景和即将建设的滨海公园，近处是错落有致的别墅居住区。

　　继多家险企养老社区开业运营后，2018年8月，前海人寿深圳幸福之家养老院正式开业。据了解，该项目总投资9亿元，占地面积约1.08万平方米，总建筑面积约3.6万平方米，提供超过500张养老床位。日前，广州前海人寿医院也获得医疗机构执业许可证，达到正式开业条件。

　　至此，前海人寿的“保险+医疗+养老”经营模式雏形已现。

　　前海人寿方面表示，未来5~10年内，还将投资500亿元，兴建多家医院及高端医养结合项目，形成遍及全国重点地区与寿险主业相呼应的医疗服务网络。

　　“保险+医疗+养老”联动

　　相关部门资料显示，截至2018年年底，60周岁以上老年人口约近2.5亿，占总人口17.9%，其中患有慢性病的老年人近1.8亿，失能和部分失能老年人口超过4000万。

　　近日，中国老龄协会会长王建军表示，“相对独立的医疗卫生、养老服务体系难以满足老年人多层次、多样化的健康养老需求，急需推进医养结合。”同时，由国家相关部门研究制定的《关于深入推进医养结合发展的若干意见》(以下简称“《意见》”)，已审议通过。

　　该《意见》称，鼓励社会力量举办医养结合机构，支持社会办大型医养结合机构走集团化、连锁化发展道路。鼓励保险公司、信托投资公司等金融机构作为投资主体举办医养结合机构。

　　这并非政策层面首次鼓励支持保险业参与社会养老服务体系的建设，早在2010年，原保监会就已曾先后下发《保险资金运用管理暂行办法》和《保险资金投资不动产暂行办法》，其中提到支持保险资金投资医疗机构和养老实体。此后监管部门亦多次下发相关文件，鼓励保险机构参与养老市场建设。

　　险企参与养老市场的建设先后经历了学习探索、起步、加快布局三个阶段。据介绍，前海人寿于2014年布局医疗养老健康产业，试水“保险+医疗+养老”经营模式。此时，也是险企开始明确养老社区投资思路的阶段，经过前期考察美国、日本等国家和地区的养老社区运作模式，各家险企开始选择不同的投资策略和运营方式。

　　前海人寿采用的是联动布局医疗、养老、健康三个领域。具体而言，其依托医疗、养老机构，研发更多健康险等风险保障型产品和针对长者的长期储蓄型产品，并与医院和养老院对接，利用保险金融工具和“保险+医疗+养老”的业务联动，为客户的医疗和养老提供更好的解决方案。

　　其中，医院和养老院方面，将前海人寿的保险资金优势转化为服务品质优势，包括专业人才优势、设备设施优势、园区环境优势、服务网络优势、业务联动优势等。

　　值得一提的是前海人寿“保险直付”模式。一方面，作为保单客户的医疗资金供给方，前海人寿与前海人寿医院直接结算，省去了客户支付、申请理赔、交单、等待审核等流程；另一方面，该模式还将应用于养老院，为长者提供更便捷的支付选择。

　　建立差异化养老机构

　　“在这里我们住得开心、子女放心，饮食起居有人关心，生活娱乐有人操心，是我们晚年生活的好居所。”前海人寿深圳幸福之家养老院的首位客户王先生夫妇说道。

　　前海人寿深圳幸福之家养老院表示，其并非“养老社区+康复医院”的简单叠加，而是以长期健康管理为目标，以老年医学为中枢，整合急症转诊、长期护理、预防保健及康复治疗的医养康护体系。客户可以享受集“养老生活照护、文化娱乐养生、医疗健康管理、财富增值服务”于一体的“养老+医疗+保险”服务。

　　养老院的选址方面，前海人寿深圳幸福之家养老院在城市中心优势地段建立养老综合体，这与“去城市中心化”选址完全不同。

　　服务标准方面，前海人寿深圳幸福之家养老院在遵循国内养老服务国家标准和行业标准基础上，参照“国际健康照护品质协会 (ISQua)-RACAS-40”等服务标准，并建立一套自己的标准化服务体系和精细化管理体系——“4H核心理念+6大服务功能”。

　　4H核心理念为：High standard administration(高标准的管理体系)、Happy life(尊贵的幸福体验)、High quality health care(高质量的健康管理)、High level medical care(高水平的医疗救护)。6大服务功能包括：生活服务、健康管理、财富管理、学习娱乐、休闲旅游、候鸟养老。

　　建立差异化养老机构的关键在于，如何实现医疗和养老之间的有机结合。目前，医养结合模式大体分为四种形式。

　　具体而言，第一种形式为养老机构直接增设养老床位，或开展医疗服务，如增设附属医院、老年病房、护理站等，提供相应的医疗护理服务。第二种形式主要针对医疗机构，即通过增加相应的养老服务，设立专业的老年人康复中心等，或者直接转型为康复医院。第三种形式是医疗机构和养老机构之间建立合作机制，利用天然的地理位置优势，就近就医，建立绿色就医通道。第四种形式为医疗服务与社区和居家养老相结合，由社区医院为居家养老的老年人提供上门服务等。

　　可以看出，前海人寿深圳幸福之家养老院的医养结合模式是在现有四种模式的基础上，进行了创新，即“小病不出门，大病有专家，急救不延误”，一方面在养老院内，设有健康管理中心，另一方面又与多家医疗机构合作，满足相关的治疗和抢救需求。

　　前海人寿深圳幸福之家养老院表示，未来将以机构养老为主要着力点，发挥机构养老优势的同时，向社区进行辐射。此外，幸福之家养老院在海南、广州、南宁、万宁、成都、西安等地连锁机构正在建设中。

　　“连锁化、综合化、品牌化”医院配置

　　2013年以来，《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》《“健康中国2030”规划纲要》《服务业创新发展大纲(2017~2025年)》等文件出台，均持续鼓励社会力量、保险机构兴办医疗和养老机构，推动医养结合。

　　除养老机构外，目前，前海人寿在西安、南宁、成都、韶关、海南、深圳等地投资建设了多家医院和综合养老服务机构。其中，广州的前海人寿医院，深圳的幸福之家养老院都已落地，其余各家机构则正在建设。

　　对于保险公司投资运营医院，前海人寿方面表示，可以发挥保险资金规模大、长期、稳定的优势，让医院在起步阶段即可在硬件设施、医疗设备、人才引进、科研实力等方面具有竞争力。

　　以刚刚获批的广州前海人寿医院为例，硬件设施方面，其在三级综合医院的标准上，还配套建设有高端医疗区、养老院等；医疗设备方面，引进了先进仪器，实现精准诊疗；人才方面，组建了高水平的立体医疗人才梯队。

　　同时，前海人寿“医疗+保险”的经营模式，实现了保险产品和医疗之间的互通，提高了看病就医的流程，并积极探索解决“过度医疗、重复医疗”等问题的方案。此外，前海人寿方面强调，其在全国多个省份建立医院，并推行标准化医疗服务的连锁化、综合化、品牌化模式，可以更好地为客户提供就医需求。

　　前海人寿称，未来3~5年间，力图将广州前海人寿医院打造成广州乃至广东地区规模最大、设备先进、技术精湛的民营综合性医院之一，为服务健康中国和支持粤港澳大湾区建设贡献力量。

　　《2017年中国居民消费发展报告》显示，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.55亿左右，占总人口比重提升到17.8%左右；到本世纪中叶，我国将进入深度老龄化阶段，老年人口将达到4.8亿左右。

　　面对尚属蓝海的健康养老市场，前海人寿表示，将继续深耕布局，发挥自身专业和特色，将医疗、养老、保险三者之间紧密联系，保护保险消费者权益，同时通过大数据等信息技术手段为公司大力发展医疗险种提供支持，探索健康险可持续的盈利模式等，从而提高公司的整体保险保障水平，并推动公司向更高质量的发展。

（文章来源：中国经营网）